Manual Genérico Grupos Solidarios Rurales

Manual Genérico Grupos Solidarios Rurales PROYECTO BID RURAL ATN/ME-11055-RG Expansión a Zonas Rurales de un Sistema Microfinanciero Integral

Consultor: Juan Alberto Almonacid Uriel Zuluaga

Marzo 2010

Componente 1

MANUAL GENÉRICO DE GRUPOS SOLIDARIOS RURALES

Tabla de contenido I.

Generalidades 1.1. Presentación 1.2. Introducción 1.3. Definición Grupos Solidarios 1.4. Objetivos 1.5. Características Generales del Producto

II.

Términos y condiciones 2.1. Características Generales del Producto 2.2. Elegibilidad del Cliente 2.3. Sectores a Financiar 2.4. Destino del Crédito 2.5. Monto 2.6. Plazo 2.7. Frecuencia de Pago 2.8. Tasa de Interés 2.9. Tasa Moratoria 2.10. Hábitos de Pago 2.11. Otras Variables de Carácter: Socio demográficas 2.12. Garantías 2.13. Características de los Deudores Solidarios 2.14. Restricciones

III.

Procedimientos de Crédito 3.1. Definición de Áreas Geográficas de Intervención 3.2. Promoción e información 3.3. Formación de Grupos 3.4. Evaluación Crediticia 3.5. Comité de Crédito 3.6. Preparación para el Desembolso 3.7. Seguimiento 3.8. Recuperación 3.9. Renovaciones 3.10. Cobranza

IV.

Anexos I. II. III.

Formatos Documentos Características Generales del Sector

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I.

Generalidades 1.1. Presentación

En el año 2008 el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) en su calidad de Administrador del Fondo Multilateral de Inversiones (FOMIN) y la Fundación Centro ACCIÓN Microempresarial, dieron inicio al Programa denominado Expansión a Zonas Rurales de un Sistema Microfinanciero Integral, dirigido a contribuir a la expansión de las microfinanzas sostenibles más allá de las áreas urbanas con servicios microfinancieros establecidos en Colombia, Ecuador, Nicaragua, Perú y República Dominicana. El Programa es coordinado desde Bogotá, Colombia y tiene como propósito la implementación de un modelo integral de microfinanciamiento, que incluya financiación diferenciada por productos especialmente rurales, incluyendo cadenas de valor, cadenas de distribución alternativas y simultáneas e innovaciones tecnológicas. El presente documento es de dominio público y se publica con el propósito de dar a conocer la experiencia y contribuir así a que esta sea replicada en otros contextos y países.

1.2. Introducción Con más de setenta millones de pobres en el campo, los países de América Latina y el Caribe deben mejorar el acceso al crédito rural mediante el desarrollo de mercados financieros rurales sostenibles, a fin de disminuir los niveles de pobreza y promover el crecimiento económico de las empresas y familias rurales a través de inversiones rentables y el aprovechamiento de oportunidades que se puedan presentar. Aunque el setenta y cinco por ciento de la población de la región vive en áreas urbanas, los 128 millones de personas que viven en las zonas rurales incluyen a más de 70 millones que sobreviven por debajo de la línea de pobreza. Por lo tanto, si bien los pronósticos para el 2020 indican que la urbanización continuará, en números absolutos la población rural no se verá reducida.

1.2.1. Definición de Área Rural La definición que se le dé al área rural depende de cada país y de cada institución. En algunos países todo lo que no está dentro del casco urbano de las grandes ciudades o capitales, es considerado rural. Muchas veces se encuentran incluso comunidades rurales en zonas urbanas o desarrollo de actividades agropecuarias en zonas urbanas. Algunas instituciones lo definen simplemente con base a la geografía de la zona, otras lo hacen con base al perfil del cliente, otras a partir de determinada distancia del centro urbano o sencillamente por la densidad demográfica (cantidad de población por localidad).

1.2.2. Desafíos del Área Rural Históricamente los programas de Crédito Rural han tenido resultados poco alentadores, como consecuencia de políticas estatales deficientes, altas tasas de pobreza, baja densidad de población, mercados aislados, oportunidades limitadas para la diversificación de riesgos, altos costos operativos, impacto de los factores ambientales, características particulares del área rural, la heterogeneidad en la población rural, la diversidad

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de las áreas rurales, errada percepción de los intermediarios financieros de que los mercados rurales no son rentables, variaciones estacionales en el nivel de ingreso y falta de garantías. Todas estas condiciones hacen que la identificación de características asociadas con las mejores prácticas para el desarrollo del crédito rural sea de mayor esfuerzo y se tenga que acudir a estrategias de expansión en canales que no representen incremento significativo de costos para la IMF. 1.2.3. Estructura del manual El Manual de Grupos Solidarios incorpora aspectos relacionados con requisitos, políticas de crédito, garantías, comité de crédito, entre otras, como base fundamental para la iniciación de las operaciones comerciales. Este es concebido como un Manual Genérico, de donde cada institución tomará y valorará lo conveniente, ajustando lo correspondiente a su realidad y condición. Este documento señala los lineamientos que debe tener la administración de la cartera por parte de cada oficina / agencia. Las políticas y normas enunciadas en este documento enmarcan la generalidad del Programa para organizaciones reguladas y no reguladas (ONGs). Una vez alineado y puesto en vigencia, pasa a formar parte del cuerpo de normas de la institución y deberá ser usado como herramienta de gestión institucional, fuente de consulta y capacitación. El manual presenta los cinco subprocesos del proceso del Crédito Solidario Rural. Estos están descritos al detalle en el desarrollo de cada subproceso. Cada institución definirá los responsables de difundir el manual a todo el personal encargado, con especial énfasis entre las personas a las cuales el documento hace alusión u otra que la institución destine, debiéndose asegurar su correcta aplicación a partir de la fecha en que se inicia su vigencia.

1.2.4. Glosario Actividad Rural: Son todas las actividades que se desarrollan en lo que hemos denominado área rural y que pueden ser: Producción, comercio, servicios y, actividades productivas agrícolas y pecuarias. Actividad rural directa: Es toda aquella relacionada directamente con la agricultura y la pecuaria, desde la producción, transformación y comercialización. Por ejemplo, la cadena pecuaria desde la compra de ganado, producción y venta de leche, elaboración y comercialización de quesos. Actividad rural indirecta: Es toda aquella que sirve de complemento y facilita la realización de la actividad rural directa. Por ejemplo, las tiendas que venden insumos agropecuarios (abonos, semillas, insecticidas, etc.), herramientas, alimentos, vestidos, muebles y toda actividad que está ubicada en la zona rural. De igual forma se consideran indirectas, las actividades no agropecuarias que se desarrollan en el área rural y que están ligadas a las actividades rurales directas; como fábrica de ladrillos, metal mecánica, carpintería, entre otras.

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Actividad Urbana: Son todas las actividades que se desarrollan en lo que hemos denominado área urbana. En el área urbana predominan las actividades de Comercio, Servicios y productivas de transformación, sin embargo pueden existir actividades productivas agrícolas y pecuarias. Acuerdo de pago: Documento que se genera después de negociar con el grupo una reprogramación de su deuda actual parcial o total, en nuevas condiciones de plazo y frecuencia sin afectar las condiciones originales del crédito en el sistema. Adjudicación: Consiste en recibir un bien en parte de pago con lo que se podría cancelar o amortizar la deuda. Es una alternativa que se da al cliente moroso cuando se ha negociado y no hay posibilidad de acuerdo de pago o refinanciación. Los bienes que se reciben en adjudicación en pago por deudas contraídas previamente reciben el nombre de bienes adjudicados. Área Urbana: Se considerará área urbana a las zonas ubicadas en las localidades urbanas del cantón / municipio donde está ubicada la capital de la provincia / departamento. Argumento: Es una explicación lógica y coherente sobre las características y ventajas del producto. Asesor de crédito: Llamado también asesor de negocios, asesor de crédito u oficial de crédito. Realiza la venta de los productos de la institución, realiza la evaluación de los créditos que recomienda, administra su cartera y en función de su autonomía puede aprobar créditos. Atributo: Presenta las cualidades o características del producto. Beneficios: Se refiere al modo en que el producto satisface las necesidades explícitas que tiene el cliente. Proporcionan un motivo de compra ya que asevera en forma conveniente las ventajas dependiendo de las necesidades. Bienes adjudicados: Bienes que la institución recibe en dación en pago por deudas contraídas por el cliente previamente. Los mismos que deben ser propuestos para su remate previa valorización. Características: Describen en forma objetiva los atributos del producto. Son datos descriptivos que no causan mucha persuasión en el cliente. Carpeta legal: Expediente que contiene el pagaré y otros documentos de carácter legal que pudieran ser necesarios en caso de ejecutar cobranza judicial. Carpeta operativa: Expediente que contiene toda la documentación que sustenta el otorgamiento del crédito, incluye documentos personales de cada cliente, documentos de identificación del grupo solidario, documentos del crédito (contrato del crédito, plan de pagos, evaluación socioeconómica, evaluación financiera, entre otros). Carta de cobranza: Instrumento de gestión de cobranza ante la moratoria del cliente. Consiste en cartas de aviso de pago, requiriendo el pago de la deuda.

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Carta de transferencia: documento que se envía a otra institución financiera del sistema, dando instrucciones específicas para abonos de fondos de clientes que no desean realizar el desembolso en ventanilla de la misma institución que les otorgó el crédito. Carta recordatorio de pago: Instrumento cuya intención es hacer recordar al cliente sobre el próximo vencimiento de su cuota. Cartera total. Es aquella que muestra el saldo total, donde se incluye tanto la cartera vigente, como la vencida. Comité de crédito: Es un nivel para la aprobación de créditos en general. Se realiza para los casos de solicitudes de créditos que no pueden ser aprobadas por asesores de crédito con autonomía. También se usa como instancia de capacitación. Condonación de deuda: Concepto aplicable a cuentas en donde cuyo titular por caso fortuito debidamente sustentado y/o fuerza mayor se encuentra sin posibilidad de pagar. La institución asume la deuda como una pérdida. Crédito: También llamado préstamo. Crédito Rural: Son los préstamos en moneda corriente realizados a los habitantes de las zonas rurales que han sido previamente calificados como sujetos de crédito para la IMF. Crédito Urbano: Son los préstamos en moneda corriente realizados a los habitantes de las zonas urbanas que han sido previamente calificados como sujetos de crédito para la IMF. Crédito vencido: Es un crédito que presenta incumplimiento en el pago de sus cuotas. Se considera crédito vencido al día siguiente del vencimiento de una cuota. Cuenta castigada: Crédito cuyo saldo deudor no ha podido ser recuperado bajo ninguna modalidad de cobranza, determinándose que sea asumido por la institución como una pérdida, al confirmarse que existen evidencias reales y comprobables de su incobrabilidad. Estacionalidad de ventas: Es el ciclo que atraviesa un negocio; las subidas y bajadas de ventas que experimenta durante las distintas épocas del año. Fuerza de ventas: Personal encargado de gestionar y obtener la participación del mercado y rentabilidad deseados por la institución. Garante: Sujeto que queda obligado de igual modo que el cliente, respecto al retorno del crédito, por lo cual la institución puede exigir el cumplimiento de la obligación a su elección: sólo el garante, sólo el deudor o a ambos. Garantía: Es todo bien o derecho propio de terceros que se otorga a un acreedor, para asegurar el cumplimiento de una operación de crédito.

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Garantía personal o fiador: Es una obligación accesoria en virtud de la cual una o más personas responden por una obligación ajena, comprometiéndose para con el acreedor a cumplirla en todo o parte, si el deudor principal no cumple. Cabe mencionar que el carácter es solidario, pues las acciones legales se pueden iniciar contra el deudor principal, contra el garante o contra ambos. Esta garantía es válida mediante un contrato firmado por la persona que ejerce de garante y su cónyuge. Gerente de oficina: También llamado gerente de agencia, jefe de agencia o jefe de oficina. Es el responsable de la oficina en todo ámbito. Método: Modo ordenado de proceder para llegar a un resultado o fin determinado. Nivel de aprobación: Es el nivel límite individual de autonomía que se delega (con base a su experiencia, y capacidad) al asesor / oficial de crédito rural en el análisis y aprobación de los créditos. Puede perderse si su desempeño no mantiene los niveles mínimos de calidad de cartera requeridos o por cualquier variable de evaluación que haya estipulado la institución. Puede volverse a adquirir una vez se cumpla de nuevo con los requerimientos establecidos. Pagos con excedente: Pago realizado con un monto mayor al monto total calculado a la fecha de pago. El saldo se aplica a la siguiente cuota. Pago parcial: Pago realizado con un monto menor al monto total calculado a la fecha de pago. Pago total: Pago realizado con un monto igual al monto de la deuda total a la fecha de pago. Periodo de gracia: Posibilidad que tiene el crédito de tener un tiempo sin pago alguno, capitalizado al monto del desembolso o con tan sólo pago de intereses sin abonar a capital. Plan de pagos: Instrumento mediante el cual se informa al cliente / grupo de manera detallada sobre las condiciones en que ha sido entregado el crédito: número de cuotas, importe de las mismas, composición en capital e interés de cada cuota, frecuencia de pago, fechas de vencimiento, tasa de interés efectiva a cobrar, entre otras. Plataforma: Representada por el asistente de negocios, quien es el responsable directo de la atención y buen servicio al cliente que se encuentra en la oficina. Prenda agropecuaria: Constituye una prenda en bienes como: Animales, frutos pendientes o cosechados, productos forestales. Si las leyes del país lo permiten, la maquinaria agrícola puede ser incluida. Prenda de bienes muebles o prenda comercial ordinaria: La garantía de este tipo debe generarse mediante un contrato donde el cliente rural entrega al acreedor, es decir a la institución financiera, un bien mueble en garantía del cumplimiento de la obligación principal. Para este efecto es importante aclarar que los bienes prendados pueden mantenerse bajo custodia del deudor prendario, es decir del cliente rural (prendaria sin desplazamiento). Este tipo de garantía debe ser aplicada siempre y cuando exista una ley que la respalde y permita su inscripción en algún registro legal. Personas que intervienen:

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Acreedor prendario: Es la institución financiera que tiene derecho a que se remate el bien prendado y con el producto del mismo, se cancele la obligación principal que se ha constituido en su favor. Deudor prendario: Es quien ha garantizado sus obligaciones entregando un bien mueble. Registrador oficial: Es la autoridad encargada del registro de los muebles o de la prenda industrial como garantía.

Promotor: Realiza la venta de los productos de la institución, generalmente no administra cartera ni tiene autonomía para aprobar créditos. Ratio (Razón financiera, Índice): Los ratios son una serie de expresiones matemáticas que se calculan sobre diversas magnitudes de la unidad productiva o el mercado en un momento determinado. Para poder usar la información que nos ofrecen de forma coherente es preciso que se den las siguientes circunstancias: - Existencia de una serie continuada en el tiempo de cada uno de los ratios. - Conocimiento de los ratios medios del sector, para así poder comparar la situación de una determinada institución en relación con su competencia. - Conocimiento de las magnitudes que se han tomado para su elaboración, ya que se puede dar el caso que estemos comparando dos ratios que si bien tienen el mismo nombre están calculados sobre magnitudes distintas. Reestructuración: Es la modificación de las condiciones originales de retorno del crédito, de plazo y/o monto de un crédito vencido, cualquiera sea su modalidad, como consecuencia de las dificultades comprobadas en la capacidad de pago del deudor, originado por un hecho imprevisto. Debe ser aprobado por un comité especializado, normalmente no lo hace la oficina. No se cancela la deuda y se arma un nuevo plan de pagos. Regla: Razón que debe servir de medida y a la que se han de ajustar las acciones para que resulten correctas. Sustentación de crédito: Es el hecho de recomendar y, si fuera necesario, justificar y explicar las razones por las cuales se está recomendando la aprobación del crédito. Tasa de interés: Es el valor que cobra la institución financiera al cliente, por el uso del crédito en un período de tiempo. Esta tasa se expresa en términos de porcentaje por unidad de tiempo. Tasa de interés compensatorio: Es aquella tasa que paga el cliente por el uso normal del crédito. Tasa de interés moratorio: Es aquella tasa de sobre costo que paga el cliente al capital vencido y no pagado, como consecuencia del atraso ocasionado en los pagos de las cuotas. Esta tasa puede ser fijada hasta el tope superior permitido por ley, con el objeto de que el cliente sienta el costo adicional por no pagar puntualmente. Técnica: Habilidad para ejecutar un procedimiento. Tecnología crediticia: Es el conjunto de principios, políticas, procedimientos y prácticas desarrolladas para atender el mercado microfinanciero. Contiene mecanismos de selección y retención de clientes, que minimizan los riesgos y que a su vez no generan altos costos. Se basa en una evaluación del negocio o unidad

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productiva del sujeto de crédito y de su unidad familiar; sobre la base de ello se establece una relación financiera que tiende a ser de largo plazo, con el fin de atender sus necesidades financieras. Valor de un bien: Precio actual de mercado (valor de realización), analizando detalladamente las circunstancias legales, físicas y económicas que le son propias y externas que puedan influir en su precio de venta. Ventajas: Indican la forma como una característica del producto puede ayudar a satisfacer una necesidad implícita u oculta del cliente. Visita de asesoría: Se realiza con el fin de brindar al cliente alternativas de solución a los problemas que enfrenta, los mismos que pueden ser de carácter personal o de iliquidez momentánea que pueda afectar el normal cumplimiento de sus pagos. Visita de requerimiento: Se realiza con el objetivo de presionar directa y sistemáticamente al cliente que exhiba retraso en la cancelación de sus cuotas, procurando la rápida cancelación de sus saldos. Visita de seguimiento: Se realiza con el objetivo de conocer el comportamiento de pagos y observar la evolución de las actividades productivas o del negocio del cliente. Especialmente se realiza a los clientes que han obtenido un plan de pagos especial o a vencimiento.

1.3. Definición Grupo Solidario Un Grupo Solidario es la reunión de mínimo 3 y máximo 5 personas con actividades económicas independientes, que responden a los principios de conocimiento, confianza, ayuda mutua y amistad. El producto de Grupo Solidario es una línea de crédito de capital de trabajo, con desembolsos ágiles a corto plazo, escalonados y con renovaciones inmediatas, dependiendo del buen manejo de sus integrantes, de su estabilidad en el mercado y de la evaluación del crecimiento del negocio realizada por la Institución. El producto de Grupos Solidarios está dirigido a trabajadores independientes, ubicados dentro del sector microempresarial de la economía y con baja capacidad de ahorro e inversión, que luego de un análisis financiero de su negocio demuestren capacidad de pago sobre flujo disponible de ingresos para pagar sus cuotas. 1.3.1. Objetivos Los principales objetivos de la metodología de Grupos Solidarios están dados de acuerdo con las características de la Institución que la ofrece y a las necesidades de las zonas donde se implementarán los servicios. 1.3.2. Objetivo general El producto busca generar impacto a nivel social y económico en el interior de cada unidad familiar, mejorando su ingreso, posibilitando la acumulación y capitalización de sus unidades

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productivas y generando nuevos empleos con el crecimiento de sus microempresas y por lo tanto, su calidad de vida. 1.3.3. Objetivos específicos

II.



Crear una cultura de cumplimiento con todos los clientes del producto y así servir como agente multiplicador para los clientes potenciales.



Ofrecer servicios ágiles, oportunos y adecuados a las necesidades del sector de la población que no tiene acceso al crédito tradicional de la economía microempresarial en las áreas rurales



Mejorar la calidad de vida de los clientes, y sus familias.



Promover el desarrollo socioeconómico del sector microempresarial.



Brindar la posibilidad de créditos para capital de trabajo a trabajadores independientes del sector microempresarial.



Aumentar la rentabilidad e ingresos de las microempresas.



Generar presencia institucional en la zona de influencia con un producto que se adapte a las necesidades de la región.



Colaborar con el mantenimiento y el crecimiento del nivel de empleo de las zonas de influencia del Proyecto donde se encuentre ubicado el producto.



Promover el mejoramiento económico y social y el nivel de vida del empresario, fortaleciendo y creando puestos de trabajo, aumentando su ingreso y patrimonio.

Términos y condiciones 2.1. Características generales del producto  Financiamiento para capital de trabajo que satisfaga las necesidades primordiales de las microempresas.  La garantía por el crédito se obtiene mediante la fianza solidaria que se crea en el momento de formación del grupo.  Los créditos deben ser ágiles, oportunos, adecuados y sucesivos de acuerdo al cumplimiento de las políticas establecidas por la Institución.  Manejo de créditos escalonados donde se inicia con montos pequeños y se realizan incrementos en los créditos posteriores de acuerdo al cumplimiento de las políticas establecidas por la Institución.  Debe ser un producto que masifique el crédito logrando así que tengan acceso a él la mayor cantidad de microempresas en la región.

2.2. Elegibilidad del cliente 2.2.1. Características generales del mercado potencial

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El mercado potencial para el producto de Grupos Solidarios está constituido por trabajadores independientes que desarrollen actividades de comercio, servicio, producción y agropecuarios dentro del sector microempresarial en áreas rurales.  El mercado potencial es aquél de bajos recursos que ha sido marginado del sector financiero formal.  Carece de fuentes formales de financiamiento para capital de trabajo.  Requiere de plazos cortos en las líneas permanentes de crédito.  Tiene limitantes para ofrecer garantías reales que respalden el crédito.  Posee baja capacitación técnica, producción y comercialización de productos de consumo para satisfacer demandas locales, les permite sostener precios y asimilar algunos cambios en el comportamiento del mercado. 

Para poder mantenerse competitivos, nivelan precios, lo que implica sacrificio en el presupuesto familiar, extensión laboral en las horas de trabajo, uso de materias primas resultado de reciclaje o de baja calidad.



Manejan una sola unidad de caja con la cual atienden las obligaciones de la familia y del negocio, dificultando la gestión de control administrativo. 2.2.2. Requisitos para el solicitante

Los requisitos son todos aquellos exigidos por la institución a un cliente potencial para acceder al producto, además los posibles integrantes de Grupos Solidarios deberán comprometerse a cumplir otras obligaciones, lo que les dará ciertos derechos. Los requisitos mínimos son:           

Edad entre 18 – 65 años. Residente más de un año en la comunidad. Recomendado por vecinos, familiares, conocidos, clientes, proveedores. Documento de identificación original y vigente. Con una actividad económica vigente. Buen historial crediticio. Que el negocio cuente con un mínimo de 12 meses de antigüedad. Conformar un Grupo Solidario constituyendo y consolidando una garantía solidaria. Tener vivienda estable e identificable. Tener necesidad de crédito para fortalecer la microempresa. Tener conocimiento de su mercado y experiencia en la actividad desarrollada.



Que los ingresos familiares principales provengan de la actividad económica rural.



Estar ubicado en áreas rurales, donde la IMF haya decidido implementar la metodología de Grupos Solidarios.



Comprometerse a mejorar su actividad económica, aumentar los ingresos redundando en el mejoramiento de la calidad de vida personal y de la familia.

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2.2.3. Restricciones a personas  

No podrán ser clientes del producto Grupos Solidarios Rurales los directivos, funcionarios o empleados de la Institución Microfinanciera. No podrán ser clientes del producto Grupos Solidarios Rurales los familiares de los empleados de la Institución Microfinanciera. 2.2.4. Criterios para la conformación de grupos solidarios

    

 

    

El número mínimo y máximo de integrantes de un Grupo Solidario será de 3 a 5 integrantes. Los grupos pueden estar formados por personas del mismo o distinto género. Todo Grupo Solidario debe cumplir con los principios de Conocimiento, Amistad, Solidaridad, Confianza y Ayuda Mutua. Todos los integrantes del Grupo Solidario deben conocerse mutuamente y vivir en la misma zona o comunidad. El grupo debe ser auto seleccionado; es decir, los integrantes forman el grupo con quien lo deseen, no con quién la institución en cabeza del Asesor lo desee (siempre y cuando cuenten con los requisitos del producto). Los integrantes del Grupo Solidario no pueden ser socios, entre si, en sus negocios. Solo en caso de renovación se puede aceptar un grupo de 3 integrantes siempre y cuando no sean familiares entre sí, y tengan domicilio y negocio totalmente independientes, quedando a criterio del Gerente de Oficina y dejando constancia de dicho acuerdo en el Acta de Comité. Criterio: puntualidad de pagos, número de ciclos de renovación trabajando con la Institución y evaluación de riesgos. El Asesor deberá promover la mayor diversificación de actividades económicas dentro del Grupo Solidario sin excluir a clientes. Los grupos no podrán contar con integrantes que estén iniciando un negocio o actividad agropecuaria Los miembros del Grupo Solidario serán responsables de asegurar y verificar que los créditos sean utilizados para alguna actividad productiva por parte de sus compañeros. No se aceptarán familiares dentro de un mismo grupo, pero sí en grupos diferentes. A manera de excepción, previa aprobación de la gerencia, podrán permitirse siempre y cuando cuenten con negocio, domicilio y patrimonio totalmente independiente, de la siguiente manera: Grupos de 3: Grupos de 4: Grupos de 5:

 

 

No se permiten familiares No se permiten Familiares (solo en caso de renovación). 2 familiares entre sí.

En ningún caso se aceptarán padres e hijos o esposos (cónyuges) dentro del mismo Grupo. Sólo se podrá aceptar a una persona con actividad ambulante dentro de un grupo solidario de 4 integrantes, siempre y cuando tengan actividades económicas y domicilios claramente diferentes. Al menos uno de los integrantes del Grupo Solidario deberá tener casa propia comprobable. Los integrantes de un Grupo Solidario deberán tener negocios independientes, es decir que los domicilios de los negocios deberán ser diferentes, y en lo posible con giros diferentes.

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

No podrá haber ningún tipo de discriminación Institucional por razones asociadas a religión, raza, género o identidad política.

2.3. Sectores a financiar Comercio, industria, servicio, agrícola y pecuario.

2.4. Destino del crédito 2.4.1. Actividades permitidas para el destino del crédito El destino del crédito de Grupos Solidarios Rurales es la financiación de capital de trabajo, pequeños activos fijos y mejoras locativas de los negocios de los empresarios de los sectores económicos de agricultura, pecuaria, minera, comercio, producción y servicios, en las zonas rurales, teniendo las siguientes variaciones: Capital de Trabajo para actividades agrícolas. Se considerará capital de trabajo para créditos agrícolas al financiamiento de insumos (semillas, fertilizantes, pesticidas, hormonas, herbicidas), inventarios, pagos de mano de obra, materiales para empaque y recolección, mantenimiento de cultivos perennes, siembra, recolección de cultivos, acopio y retención de cosechas, asistencia técnica y otros. Ejemplos por clasificación de productos agrícolas: Producción de frutales: café, cacao, mango, aguacate, piña, zapote, cítricos (naranja, limón, toronja), granadillo, uva, coco, carambolo, lechosa o papaya, cajuil (marañón), cereza, melón, sandía, guayaba, manzanas, guanábana, lulo, níspero, mora, fresa, etcétera. Producción de víveres: plátano, banano, rulo, batata, yuca, ñame, yautía, papa, etc. Producción de granos y cereales: arroz, trigo, frijol, habichuela, guandul, haba, maní, maíz, garbanzo, etcétera. Producción de vegetales orientales y tradicionales: vainita, bangañas, cundeamor, pepino, zanahoria, ají, tomate, lechuga, remolacha, apio, berenjena, molondrón, verdura, repollo, ajo, cebolla, coliflor, brócoli, etc. Activos fijos para actividades agrícolas. Financiamiento de almácigos, herramientas menores, cercas, estacas, mallas, alambrados, beneficiaderos, silos, celdas, bogues o zorras, invernaderos, etcétera. Capital de Trabajo para actividades pecuarias. Se considera capital de trabajo para actividades pecuarias el financiamiento de ganado: porcino, vacuno, caprino, apicultura, piscicultura, cunicultura, avicultura (pollos, gallinas, huevos, codornices, patos, guineas.), etcétera. Ejemplos: vacas paridas, novillos para engorde; ganado menor como cerdos, aves de corral y otros. Adicionalmente en este rubro se financiará alimentos, medicinas, insumos, recipientes para almacenamiento y otros materiales menores.

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Activos fijos para actividades pecuarias. Financiamiento de galpones, jaulas, cocheras o porquerizas, encierros, comederos, bebederos, recipientes, vacas lecheras, aves ponedoras, panales de abejas, caballos, bestias de carga, equipos de fumigación y riego, etcétera. Capital de Trabajo para actividades de Comercio. Venta de productos agrícolas y ganaderos (en plazas agropecuarias independientes o ambulantes), tiendas de ventas de insumos para actividades agropecuarias, acopiadores (intermediarios), ventorrillos, puestos de ventas de leche, queso y yogurt; etc. Capital de trabajo para actividades de servicios agropecuarios: preparación de terrenos, nivelación, aplicaciones de pesticidas, podas, recueros, etcétera. Capital de trabajo para agroindustria. Pasta de tomates, conservas, frutas en almíbares, postres, procesadoras de jugos, condimentos, dulces, panela, yogurt, quesos, mantequilla, escobas, forrajeras, etcétera. Otros: orégano, viveros frutales, yerbas medicinales (albahaca, yerbabuena, anís, apio, canela, manzanilla, limoncillo, menta, sábila, etcétera.), jengibre, ahuyama, caña, fresa, forraje, fincas energéticas, etc. 2.4.2. Actividades no permitidas para el destino del crédito Bares. Locales nocturnos. Comercio ilícito (copias no legales de CD’s, videos, publicaciones y libros). Servicios de transporte público (microbuses y taxis). Aquellas actividades que no se encuentren relacionadas directamente con la microempresa.

-

2.4.3. Destinos no permitidos          

Compra de bienes inmuebles. Mejoras realizadas a la vivienda que no puedan comprobar un mejoramiento en la calidad de atención o servicio de la microempresa. Pago de deudas de la microempresa que afecten negativamente su capacidad de pago. Arrendamiento o compra de terreno, casa, construcción o edificio. Compra de vehículos. Impuestos. Funerales. Celebraciones familiares y viajes. Actividades ilícitas como fábricas de licores, cigarrillos o que atenten contra la moral y las buenas costumbres. Otros.

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2.5. Montos 

Los montos son otorgados individualmente a los empresarios que conforman un Grupo Solidario Rural.



Los montos deben ser determinados por el Asesor, calculando primero la frecuencia por rotación de inventario, rotación de capital de trabajo o ciclo operacional, luego la cuota factible sobre la base de la capacidad de pago ajustada del negocio (estado de resultados), los activos totales, el nivel de endeudamiento y la evaluación de la ficha de carácter. Luego el plazo por la estacionalidad y la política de crédito.



Los clientes deben adecuarse a los montos de la escalera de préstamos establecida por la institución, sin descuidar la capacidad de pago y la situación general de los negocios en cada ciclo.



El primer ciclo siempre se considerara como un crédito de conocimiento para observar el comportamiento del cliente, por lo que la aprobación de los montos deberá ajustarse a su capacidad de pago y no satisfacer el 100% de sus necesidades de capital de trabajo.



No se deberá forzar el crecimiento de los montos de los clientes. No se deberá incentivar a que los clientes soliciten un monto mayor al que realmente pueden pagar.



Cuando se incorpora un integrante nuevo a un grupo antiguo (deberá ajustarse al escalón de crédito) o cuando uno o más de los integrantes del grupo solicita un monto de crédito inferior al obtenido en el último crédito, el monto máximo que podrán aspirar los demás integrantes antiguos será hasta tres veces el monto aprobado para el integrante nuevo o para quien solicitó menor monto dentro de los estándares del producto.



El monto de los créditos del producto de Grupos Solidarios Rurales se establece en el apartado de “Políticas Generales del Producto”.



No se permite que el incremento en el capital de trabajo exceda el 100%, para negocios de producción o de comercio. Solamente podrá ser mayor para los productos perecederos, para las microempresas de servicios y para herramientas de trabajo, siendo el 300% el límite máximo. Es responsabilidad del Asesor, del Coordinador y del Gerente el controlar el riesgo al permitir un mayor incremento.



A partir del cuarto ciclo, el incremento máximo en el monto del préstamo, es del 50% sobre el máximo histórico recibido.



Para los créditos dirigidos a mejoramiento del local del negocio, o para las herramientas de trabajo, el respectivo Comité debe evaluar el impacto que tendrá el destino del crédito, en ventas, costos y gastos mensuales del negocio a través del análisis de los indicadores de capacidad de pago. Además deberá evaluar la necesidad real de esta inversión, dejando por escrito en el expediente la justificación respectiva.



Se aceptará que se registren otros ingresos solamente hasta del 70% de la utilidad operativa del negocio, debiendo ser comprobables y verificables, por el Gerente de Oficina. Estos ingresos deben ser considerados como un respaldo adicional del cliente ante posibles situaciones de falta de liquidez.



En los casos en que la unidad familiar presente mayores gastos que ingresos debe analizarse la capacidad de pago de la microempresa sobre la base de un excedente neto total familiar o capacidad de pago ajustada.



Los incrementos de los préstamos se realizarán con base en el monto de préstamo anterior o el máximo histórico obtenido en algún crédito que haya recibido el cliente de parte de la Institución. El

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Asesor no tiene la obligación de incrementar el tope máximo, sino el incremento que requiera el negocio del cliente, dependiendo de los siguientes factores:





La capacidad real de pago del cliente.



La necesidad de crédito de la microempresa.



Estacionalidad del negocio.



La política de crédito.

Sólo podrá haber incremento en el crédito si el cliente demuestra cambios positivos en el nivel de ventas, reducción en costos y gastos o presenta algún proyecto (verificable por el Asesor) que impacte favorablemente en los niveles de producción o participación de mercado y que además demuestre conocimiento y experiencia en la inversión que realizara.

2.6. Plazo 

El plazo del crédito se refiere al tiempo en que deberá ser pagado el crédito en su totalidad por parte del grupo. El plazo inicia en el momento en que el cliente recibe el crédito y finaliza en el último periodo de pago; es decir, en la última amortización para pagar el crédito en su totalidad.



Todo el Grupo Solidario Rural debe tener la misma frecuencia de pago y el mismo plazo.



El criterio para la determinación de los plazos será en función del monto solicitado y de la rotación del capital del negocio, plan de inversión y estacionalidad de las ventas.

La siguiente tabla muestra algunas condiciones sugeridas para el producto de Grupos Solidarios Rurales.

Tabla escaleras de montos y plazos CREDITOS POR INTEGRANTE GRUPOS SOLIDARIOS RURALES US$ Monto

Plazo (Meses)

CICLO Mínimo

Máximo

Mínimo

Máximo

Primero

500

1,000

3

4

Segundo

1,001

1,500

3

6

Tercero

1,501

2,000

3

9

Cuarto en adelante

2,001

3,000

3

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2.7. Frecuencia de pago 

Las amortizaciones de los créditos se realizarán a través de cuotas que incluyen los intereses y el capital. Estas cuotas dependen del monto solicitado y deberán ser descritas al cliente en el momento del inicio del ciclo.



El asesor proporcionará al cliente y grupo una tabla de amortización en donde figure el monto del préstamo, los montos de las cuotas y las fechas de pago.



La frecuencia de las amortizaciones podrá ser semanal, bisemanal, mensual para actividades rurales indirectas (actividades cíclicas de producción, comercio o servicios); para actividades rurales directas (agropecuarias) podrá ser mensual. 2.7.1. Pagos Anticipados

a.

No se aceptan pagos anticipados en grupos que se encuentren en el primer ciclo.

b.

Solamente se podrán anticipar o adelantar las últimas dos amortizaciones del crédito como máximo.

c.

Los pagos anticipados podrán hacerse solamente como grupo, no individualmente; es decir, todo el grupo deberá adelantar los pagos.

d.

Los pagos anticipados solamente podrán ser realizados cuando todo el Grupo este de acuerdo y se deposite en una sola ficha de depósito, previa autorización del Gerente de Oficina.

e.

Los pagos anticipados deberán consistir en el pago de interés corriente y capital que se hubieran generado si se pagara en las fechas establecidas.

f.

No se aceptarán pagos anticipados parciales de capital únicamente.

g.

No se penalizará a los grupos que deseen adelantar pagos.

h.

Los pagos anticipados deben ser previamente solicitados por los clientes del grupo al Asesor responsable, quien deberá informar al Gerente de Oficina, siendo el Gerente quien notifique al Área de Cartera.

2.8. Tasa de interés a.

La tasa de interés se establecerá de tal modo que cubra la totalidad de los costos del crédito. Dicha tasa será positiva en términos de la inflación registrada en el país, tomando como referencia un indicador financiero estipulado por las autoridades monetarias o financieras del país, más un margen de intermediación para cubrir el costo de transacción.

b.

La tasa de interés no podrá ser modificada durante la vigencia del ciclo.

c.

Todo el grupo deberá tener la misma tasa de interés.

d.

En algunos casos el grupo solidario podrá obtener tasas preferenciales para ser aplicadas en la renovación de un crédito. El historial crediticio es de suma importancia para determinar una tasa preferencial.

e.

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2.9. Tasa moratoria Cuota moratoria es aquella que se aplica a cada pago en caso de que este no se haya realizado en la fecha establecida. La Institución fija una cuota moratoria en cada uno de los pagos del X % sobre el capital que resulte de la fórmula del capital inicial entre el número de cuotas. Esta cuota moratoria se aplicará en todos los casos en que se incumpla con los pagos. Los pagos serán aplicados en el siguiente orden: intereses y después el pago a capital. La cuota por penalización, cuota moratoria y/o intereses moratorios del producto de Grupos Solidarios se debe establecer en el apartado de “Políticas Generales del Producto”.

2.10. Hábitos de pago   

Los clientes personas naturales del segmento Microfinanzas, serán consultados en las Centrales de Riesgos, para evaluar su comportamiento de pagos en el sector financiero y en el sector real. La consulta a Centrales de Riesgo tiene una vigencia de 30 días contados a partir de la fecha de consulta. Los hábitos de pago se interpretan de acuerdo con los parámetros descritos a continuación: 2.10.1.

 

Son ideales los clientes del segmento microempresarial que manejen entre 1 y 2 créditos; definitivamente rechazar clientes con más de 3 créditos. Igualmente en número de instituciones diferentes con las que tienen relación, se considera 1 a 2 como aceptables. 2.10.2.

  

Mora histórica

Tener en cuenta el número de moras reportadas en el periodo de tiempo que se defina, generalmente el último año. Considerar el número de moras, moras recientes (porque éstas dicen mucho de su situación actual), contadores de moras y moras máximas reportadas. Rechazar clientes con moras de más de 30 días en los últimos 3 meses.

2.10.3.  

Endeudamiento con el Sector Financiero:

Huellas de consulta

Este aspecto es relevante porque indica la dinámica actual del cliente en cuanto a endeudamiento. Generalmente se considera causal de rechazo que el cliente presente más de 3 huellas de consulta durante los últimos 6 meses con entidades diferentes a aquellas con las cuales tiene crédito.

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2.11. Otras variables de carácter socio demográfico Considerar algunas variables socio demográficas para clasificar clientes excelentes, clientes buenos y regulares. La experiencia ha mostrado que algunas características básicas asociadas a buenos clientes son las siguientes: 

Edad mayor de 45 años; Casados; con más de 4 años viviendo en el mismo lugar, en vivienda propia con experiencia entre 3 y 5 años en su negocio.

Por otro lado los perfiles de mayor riesgo tienen las siguientes características: 

Edad menor de 27 años, hombres, solteros, menos de 2 años en la misma vivienda, experiencia en la actividad menor de 2 años, con actividades como carpintería, artesanías o talleres de ornamentación.

2.12. Garantías La garantía es un colateral exigido cuando la exposición al riesgo es mayor y requiere de la incorporación de la misma, entendiendo que la IMF opera en un negocio de colocación masiva. De acuerdo con su naturaleza las garantías se clasifican en garantías personales o reales. La metodología de Grupos Solidarios utiliza las garantías personales, solidarios.

firma del Cliente y deudores

2.13. Características de los deudores solidarios Los deudores solidarios son aquellas personas que firman en la operación conjuntamente como solicitantes principales y por lo tanto se comprometen en la atención de las obligaciones que les genera el crédito. Uno de los principios básicos de la metodología de Grupos Solidarios es que cada uno de los integrantes del grupo es deudor solidario de todos y cada uno de los demás integrantes.

2.14. Restricciones 2.14.1.

Prevención al lavado de activos.

No se acepta como Solicitantes y Codeudores en operaciones activas a personas naturales que se encuentren vinculadas o que desarrollen las actividades ilícitas a las cuales hace referencia SARLAFT, las personas políticamente expuestas (PEP’S) y las que por disposiciones de la Superintendencia de Bancos se encuentren inhabilitadas.

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2.14.2.

Restricción a la colocación en actividades y destinos específicos

 No se otorgan créditos para cancelación de deudas vencidas del solicitante.  No se otorgan créditos a actividades o proyectos que impliquen el trabajo forzado y el empleo de menores de edad en condiciones de riesgo. Se entiende por Trabajo Forzado todo trabajo o servicio, hecho involuntariamente, bajo amenaza o fuerza de otro individuo. El empleo de menores de edad en condiciones de riesgo consiste en el empleo en condiciones de explotación y de riesgo de tal forma que pueda constituirse en un serio perjuicio para su educación, su salud ó desarrollo físico, mental, espiritual, moral o social.  No se otorgarán recursos para actividades y destinos con claros efectos ambientales o que atenten contra las buenas costumbres, es decir:  







 



 



Producción o comercio de armas y municiones, salvo en los casos que se trate de empresas u organizaciones del Estado. Producción de bebidas alcohólicas sin la licencia o permisos legales. No se contempla dentro de la lista de exclusión y por lo tanto son aceptados los supermercados, tiendas, graneros que ofrecen al público una lista variada de productos dentro de las cuales se pueden encontrar bebidas alcohólicas. Producción de tabaco sin la licencia o permisos legales. No se contempla dentro de la lista de exclusión y por lo tanto son aceptados los supermercados, tiendas, graneros que ofrecen al público una lista variada de productos dentro de las cuales se pueden encontrar el tabaco. Empresas de juegos de azar, casinos, lenocinios o lugares donde se ejerza la prostitución ó equivalentes en los cuales sea evidente prácticas y actividades contrarias a los principios éticos y morales de la IMF. Esto no aplica a clientes que no estén significativamente envueltos en estas actividades, es decir que la actividad en cuestión está subordinada a un subproyecto de las actividades primarias del cliente. Comercio de vida salvaje o productos derivados de ella regulados por la Convención sobre el Comercio Internacional de Especies en Peligro o Fauna y Flora salvaje (CITES). Producción o comercio de materiales radioactivos. Esto no aplica para la compra de equipos médicos, de control de calidad (medición) y cualquier otro equipo que la IMF considere la fuente radioactiva como trivial o adecuadamente protegida. Producción o comercio o uso de fibras de asbesto libre. Esto no aplica para la compra y uso de placas de cemento de asbesto mezclado, donde el contenido de asbesto es inferior al 20%. Producción o comercio exclusivo de madera u otros productos forestales provenientes de explotación forestal no regulada. Producción o comercio de productos que contengan PCB. (PCB sigla en inglés: Difenil policlorinado– un grupo de químicos altamente tóxicos. PCB se encuentran en transformadores eléctricos cargados de aceite, baterías y cajas de cambios manufacturados entre 1950 – 1985) Producción, comercio, almacenamiento o transporte de volúmenes significativos de químicos peligrosos, o utilización a escala comercial de químicos peligrosos en los cuales se evidencie que existen condiciones que atenten contra la seguridad de la comunidad.

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    

2.14.3.

Producción o comercio de farmacéuticos que han sido retirados o prohibidos en los mercados internacionales. Producción o comercio de pesticidas/herbicidas que han sido retirados o prohibidos en mercados internacionales. Producción o comercio de substancia que dañan la capa de ozono y que han sido retiradas de los mercados internacionales. Pesca con redes en ambiente marino utilizando redes de más de 2.5 KM de longitud. Producción o actividades que afecten la tierra poseída o reclamada en posesión, por indígenas, sin documentación sobre su pleno consentimiento. Restricción para aceptación de clientes y codeudores

No pueden ser clientes de operaciones, ni aceptarse como codeudores, personas con las siguientes características:  Personas en actividades comerciales que atenten contra las buenas costumbres, la ética y la moral.  Personas residentes en el exterior.  Personas sin visa de residente.  No se otorgarán productos del activo a las personas naturales cuya actividad económica sea la compra y venta de divisas y no se encuentren bajo vigilancia de la Superintendencia Financiera / Bancos.  Avalistas o deudores solidarios que trabajen en empresas que se encuentren en disolución o liquidación.  Personas a las cuales se les compruebe que la operación no es para usufructo del solicitante, sino para un tercero, como: comisionistas, prestanombres o testaferros, es decir, personas que reciban algún tipo de remuneración por su participación en la operación solicitada.  Solicitantes a los cuales se les detecte enfermedad mental, corporal, infecciosa, cáncer o cualquier enfermedad crónica grave preexistente que los excluya en la póliza de seguros de vida grupo deudores.

III.

Procedimientos de crédito 3.1. Definición de áreas geográficas de intervención 3.1.1.

Objetivo

Determinar las zonas rurales (sector o sectores) que manifiesten las características más favorables para iniciar la implementación de la línea de crédito, a través de la aplicación de la investigación de mercados.

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3.1.2.

Actividades



Identificar las zonas rurales y/o comunas en las ciudades, con mayor potencial de microempresas o negocios con actividad agropecuaria: Mapa del área rural / ciudad, información de la autoridad local, experiencia de los participantes, información suministrada por las cámaras de comercio, Asociaciones y otras agrupaciones de empresarios, etcétera.



Visitar las zonas seleccionadas y realizar un conteo del número de microempresas que son mercado potencial del producto. Densidad de negocios.



Entrevistar algunos empresarios rurales / urbanos de las zonas o zonas especificas.



Clasificar zonas por ubicación geográfica y elaborar un listado donde aparezcan los sectores de mercado potencial y el número de microempresas observadas.



Hacer un ranking de las zonas o barrios con mayor número de microempresas.

3.2. Promoción e información Contempla todas las actividades realizadas desde que la institución logra el primer contacto con el cliente potencial hasta que hay un cliente interesado en el producto. La promoción como actividad es un proceso permanente planeado y desarrollado desde la gerencia comercial, el área de Mercadotecnia, el personal comercial y de apoyo directamente en las oficinas, de manera personal o telefónica. Una vez que se han identificado las posibles zonas de intervención, los responsables de la gerencia comercial deben asignar sectores específicos para promocionar el producto. Estos sectores son escogidos luego de analizar las zonas en las visitas de observación y de analizar los resultados de las investigaciones de mercado.

3.2.1.

Objetivos



Captación y consecución de clientes potenciales.



Ofrecer el crédito solidario.



Dar a conocer los productos de la Institución al cliente potencial.



Abrir posibilidades de crédito.



Generar las condiciones necesarias que permitan el desembolso rápido y seguro de los primeros créditos solidarios en zonas nuevas.



Orientar a jefes y asesores de crédito para que realicen su labor de promoción siguiendo los principios metodológicos del Producto de Grupos Solidarios Rurales.

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3.3. Formación de grupos Contempla todas las actividades realizadas desde que hay un número de personas producto de Grupo Solidario, hasta que se realiza el desembolso. 3.3.1.

interesadas en el

Objetivo

Captar, formar y consolidar Grupos Solidarios Rurales, por medio de una atención personalizada al cliente. Se deberá realizar al menos una reunión obligatoria para la formación del Grupo Solidario Rural.

3.3.2. 

Primera reunión

Exposición Informativa

Se da cuando el Asesor reúne y orienta a un grupo de clientes potenciales en el punto de información, domicilio y /o negocio del cliente o en la oficina. 

Objetivos 

Establecer un espacio institucionalizado de comunicación entre la entidad y los empresarios / campesinos.



Posibilitar la preselección de clientes potenciales.



Dar a conocer a todos los clientes interesados en el crédito, los productos existentes, beneficios, requisitos, deberes, derechos y toda la información necesaria para formar una visión real de la metodología y de los servicios que ofrece la Institución.



Educar al cliente potencial sobre el correcto uso de los productos de la entidad.

Duración El tiempo de duración de la Exposición informativa depende de la cantidad de asistentes. Para poder lograr la eficiencia de la misma, puede durar una hora como máximo. 

Responsables Como principal responsable de la realización y orientación de la reunión se encuentra el Asesor de Crédito. El personal de oficina apto para llevar a cabo las Exposiciones informativas son: el Gerente, jefes de asesores, asesores.



Requisitos de la Reunión Para que la Exposición informativa cumpla con sus objetivos, es indispensable que se reúnan una serie de requisitos estructurales que conllevan al éxito de la misma. Estos requisitos son:

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



El lugar donde se realice debe tener buena iluminación, buena ventilación, ser de fácil acceso, y preferentemente con sillas.



Debe ser ofrecida a los clientes potenciales de la zona de influencia o comunidad quedando institucionalizado el punto de información, fijando hora, lugar y fecha de realización.



Se deben programar en forma constante y en todas las zonas posibles.



Se debe emplear un lenguaje claro, sencillo y de fácil comprensión tratando de dar ejemplos claros que hagan entendibles los temas.

Procedimiento

Para iniciar la Exposición informativa, se debe establecer un orden metodológico de la presentación, contar con una estructura temática donde los contenidos desarrollados sean completamente entendibles. La exposición contempla las siguientes partes generales:



Introducción Con esta parte se inicia la reunión de Exposición Informativa, deben tocarse los siguientes aspectos:





Presentación de quien realiza la reunión: nombre, apellidos y cargo que desempeña en la Institución.



Preguntar: – ¿Cómo se enteraron del Programa?



Presentación de 15 minutos: 

Historia



Misión y Visión



Cobertura y Alcances



Valores



Objetivos



Beneficios al sector de la microempresa.



Presentación del portafolio de productos (descripción breve de sus beneficios y ventajas).

Crédito 

Definición de Crédito.



Objetivos del Crédito.



Montos de los créditos.



Plazos manejados.



Tasas de interés.

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



Corriente – Normal.



Control – Castigo.



Preferencial, dependiendo del comportamiento del cliente.



Política de escalonamiento y secuencialidad de los créditos (según Capacidad de Pago).

Requisitos Personales y de la Microempresa 

Documento de identificación del solicitante.



Comprobante de domicilio (6 meses mínima antigüedad en relación a su primer crédito), pudiendo ser: recibo de agua, teléfono, cable, luz y sin adeudo alguno.



Tres referencias (comercial, familiar y vecino).



Referencia informal (investigación con un vecino o amigo).



Poseer negocio propio (comprobar la propiedad del negocio) demostrable con facturas de venta, notas de compra, permisos de funcionamiento o algún documento que demuestre la propiedad del negocio. * Nota: Estos documentos deberán presentarse en copia legible.

3.3.3. 

Segunda Reunión

Exposición de Consolidación

En la exposición de consolidación radica la esencia e importancia de la metodología de los Grupos Solidarios Rurales, ya que en ésta se basa la garantía solidaria y la confianza mutua que expresan entre si los integrantes del grupo para apoyarse mutuamente y pagar puntualmente sus cuotas, respondiendo de esta manera a la confianza depositada en ellos por cada uno de sus compañeros de grupo. La Exposición de consolidación debe ser realizada, sin excepción alguna, por el Asesor.



Objetivos 

Verificar que los integrantes del Grupo Solidario Rural cumplan con todas los requisitos de la Institución.



Aplicar los pilares del carácter: estabilidad, habilidad emprendedora, hábitos de pagos y reputación.



Verificar que los integrantes del Grupo Solidario Rural se conozcan y estén dispuestos a ser solidarios el uno por el otro.



Explicar los deberes y compromisos adquiridos con la Institución.



Establecer el Reglamento Interno del Grupo (formato creado para tal fin).

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

Duración

El tiempo de duración de la visita puede ser de una hora como mínimo para poder lograr la mayor eficiencia. 

Procedimiento 



Generalidades 

El Asesor de Crédito se presentará como el responsable del grupo.



Se explican los deberes y compromisos adquiridos con la Institución.



El Coordinador realiza un juego de roles haciendo ejemplos de casos que podrían suceder y utilizar una o dos dinámicas para la consolidación del grupo.



Presentación de los documentos que firmará el grupo: Aval Solidario.



Reglamento Interno.



Contrato de Crédito Solidario.



Pagaré Solidario y Pagarés Individuales.



El grupo debe escoger a una persona quien será la encargada de llevar un control sobre el grupo, vigilando que todos los pagos sean realizados a tiempo.



El Asesor explica el uso e importancia del formato que relaciona el plan de pago y la manera como deberán depositar el pago de la cuota del crédito.

Tipo de Garantía 







Explicar a los integrantes del grupo por qué deben ser solidarios (entendiéndose que los clientes son responsables por el pago total del crédito, independientemente del monto que de manera individual hayan recibido cada uno), aplicar juegos donde el cliente dé respuesta a las siguientes preguntas y comprenda su importancia. ¿Qué es solidaridad?



¿Qué es ser solidario?



¿Qué es la Garantía Solidaria?



¿Qué es Grupo Solidario Rural?



¿Qué compromiso adquiere ante la institución y ante el grupo?

Finalización de la Reunión

Luego de haber aclarado todas las dudas de los asistentes en cuanto al contenido general de la reunión, el grupo debe discutir y deliberar en cuanto a: 

Asignación del nombre del grupo.

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 

Asignación del representante del grupo. Propuesta de frecuencia de pago (semanal o catorceanal / quincenal).

El Asesor de Crédito llena la Solicitud de Crédito de quien esté interesado y determina con cada grupo conformado la fecha preliminar para realizar la visita de evaluación socioeconómica y crediticia, aclarando que el desembolso se cumplirá siempre y cuando se cumplan todos los requisitos establecidos. 

Solicitud de Crédito

EL Asesor de Crédito llena la Solicitud de Crédito. 

Llenado de Solicitud 

Dar a conocer al solicitante que se realizará una visita a su microempresa el mismo día o dentro de los siguientes tres días a la reunión de consolidación. Se debe agendar una fecha y hora determinada para que la visita se pueda llevar a cabo.



Llenado y firma de la Solicitud de Crédito por el Cliente y el Asesor de Crédito.



Verificar que se reciban los documentos completos (ninguna Solicitud procederá si no están completos los documentos).

3.4. Evaluación crediticia Contempla todas las actividades realizadas desde que hay un cliente interesado en el producto de Grupos Solidarios Rurales, hasta que se aprueba la solicitud. La evaluación crediticia es una herramienta que le permite a la institución tener información detallada, de índole personal, familiar y social de la microempresa del cliente potencial recopilada en los formatos oficiales de instrumentación crediticia. Esta información debe ser totalmente imparcial ya que de ella depende, en gran medida, que se continúe con el proceso de estudio de la solicitud de crédito del cliente potencial. 3.4.1.

Objetivos



Determinar las características generales del solicitante y de su microempresa.



Determinar la rotación del capital de trabajo.



Establecer la necesidad real de crédito de la microempresa.



Determinar características y condiciones socioeconómicas del cliente potencial en los formatos para la elaboración de la solicitud de crédito.



Realizar una aproximación de la capacidad de pago inicial del solicitante.



Establecer los datos necesarios para calificar o no al producto.



Realizar un estudio de crédito que se presentará al comité (monto, plazo, garantías, frecuencia, etcétera).



Analizar los documentos que garantizarán el crédito, estableciendo o no su validez.

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3.4.2. 

Procedimiento

Como punto de partida, se debe realizar una referenciación en la zona donde se encuentre la microempresa, sobre:  Comportamiento habitual del solicitante.  Los compromisos y comportamiento adquiridos en la comunidad y /o zona.  Comportamiento en otros créditos que le han sido concedidos.  Comportamiento ante compromisos familiares.  Incluir todos los aspectos de la Ficha de Carácter y los pilares: estabilidad, habilidad empresarial, hábitos de pago y reputación.



Una vez en la microempresa, el asesor debe verificar la información del negocio del cliente, mediante la utilización de los formatos.



Por lo general, la información que se requiere averiguar es la siguiente:  La existencia real del negocio.  Su entorno familiar.  El volumen de inventarios, compras y ventas.  Activos y Pasivos de la microempresa.  Determinar el conocimiento, habilidad y experiencia que el solicitante posee sobre la actividad que desarrolla y la operación de la microempresa.  Verificar y documentar la necesidad de inversión expuesta por el solicitante, a través de un sencillo presupuesto de inversión que incluya la cantidad y los costos de insumos a comprar, adicionando costos de mano de obra si va a incurrir en ella.



El Asesor debe determinar el Margen de utilidad de la actividad agropecuaria en la que se va a invertir, debe realizar el llenado de la hoja de Costeo por Producto; así mismo debe realizar el Balance General, Estado de Resultados e Indicadores de crédito.



El Asesor vacía la información en la ficha de carácter o pilares de cada uno de los clientes.



Finalizado este proceso y realizando un previo análisis del cumplimiento de los requisitos, el Asesor toma la decisión de continuar con el proceso, aplazarlo o rechazarlo.

3.4.3.

Elaboración del Expediente

Una vez recaudada y verificada la información, se debe elaborar el expediente del grupo. El expediente debe incluir el nombre del Asesor responsable del Grupo, y el número de crédito asignado por sistema, para tener un mayor control sobre los mismos. Todos los expedientes deben estar guardados y ordenados en el mismo lugar. El expediente debe contar con la siguiente información: 

Solicitud de Crédito formalmente requerido.



Formatos de Crédito llenados en la Evaluación crediticia (Ingresarlos al evaluación).

realizar la

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

Copia de la credencial de elector de cada uno de los integrantes (para el caso de los países que lo requiere).



Copia de comprobante de domicilio (6 meses mínimo de antigüedad y sin adeudo alguno): 

Recibo predial, de agua, luz, teléfono, gas.



Si no tiene alguno de los anteriores, se le solicita carta domiciliaria o de residencia.



Los expedientes deben incluir el nombre del asesor a quien le corresponde para tener un control mayor sobre los mismos. Todos los expedientes deben estar guardados en el mismo lugar y ordenados primero por asesor y luego por orden alfabético

3.5. Comité de crédito Contempla todas las actividades de análisis cualitativos y cuantitativos: mercadeo, técnicos, administrativos, legales y financieros; en cada uno de estos aspectos se busca la evaluación de riesgos y la consecuente aprobación, rechazo o aplazamiento de la Solicitud de Crédito. Es una instancia que evalúa y aprueba los diferentes proyectos de crédito elaborados por los Asesores. Constituye el último filtro del préstamo antes del desembolso. El rechazo del crédito no es un objetivo del comité debido a que la información que presenta el Asesor ante el Comité debe ser únicamente para su aprobación o evaluación. Si la información de un crédito no es suficiente para su aprobación, el Asesor debe rechazar la solicitud antes de la realización del Comité del Crédito. Ningún crédito se aprobará con una sola firma. Las Actas de comité deberán estar debidamente firmadas, esta será una variable a evaluar por los auditores metodológicos. Participantes El Comité debe estar formado, como mínimo, por tres personas. Se sugieren las siguientes alternativas: a. De acuerdo con el tamaño de oficina, el Jefe / Gerente de oficina deberá presidir los Comités de Crédito como lo indica la siguiente tabla: Tamaño de Oficina

Gerente

Nuevas y Pequeñas

100 %

Medianas

50 %

Grandes

30 %

b. Asesor de crédito responsable del grupo solidario rural a ser evaluado. c. Coordinador de asesores (en caso de existir esta figura) debe estar presente en todos los Comités de su unidad. d. Por lo menos otro Asesor de crédito diferente a quien presenta el caso.

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e. El Director Comercial, Subdirector Comercial o Gerente Regional podrán presidir Comités de Crédito cuando se requieran. El Comité de Crédito es la instancia que evalúa, aprueba o desaprueba las propuestas de financiamiento inicial presentadas por los Asesores de Crédito. Los créditos serán aprobados dentro de la escala y las políticas generales del Producto. Generalidades 

Es indispensable verificar todos los documentos del cliente antes de la elaboración del Comité.



No se permite que un crédito entre a Comité si no se cuenta con todos los documentos requeridos por la Institución para el otorgamiento del mismo.



Cualquier comentario que complemente el análisis crediticio de la Solicitud deberá quedar registrado en el Acta de Comité, como observación, y ser tomado en cuenta para justificar el otorgamiento, aumento, disminución o rechazo del crédito.



Todo cambio al crédito aprobado por el Comité, deberá ser comunicado al grupo a la brevedad posible.

Presentación de Créditos ante el Comité 

Los Comités de Crédito podrán llevarse a cabo diariamente en la oficina, preferiblemente en las primeras horas de la mañana (8:00 a.m. a 10:00 a.m.)



El Comité de Crédito no deberá exceder dos horas en cada sesión.



El Asesor presentará ante el Comité la información de los créditos de sus grupos.



Los Asesores “tendrán voz pero no voto cuando presenten sus propios créditos”.



El o los demás Asesores que asisten al Comité de Crédito, participarán en la discusión y aprobación de los créditos presentados por los demás Asesores.



En el transcurso del Comité se debe terminar de llenar el Acta de Comité con los datos que se decidan en el transcurso del mismo.

Estructura de Presentación La estructura de presentación debe tener el siguiente orden: a.     

Presentación del cliente ( empresario ): Nombre. Apellidos. Dirección de residencia. Datos de carácter familiar. Valoración personal de carácter del cliente (pilares del carácter) y resultados de la consolidación grupal.

b.

Presentación de la actividad (la microempresa):

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          

Nombre (si es el caso). Actividad o giro. Ubicación. Antecedentes. Información de mercado, técnica, administrativa de la actividad o Presentación de conclusiones del análisis de los Estados Financieros. Condiciones de crédito. Sustentación del crédito. Especificación de los riesgos y garantías. Recomendación del Asesor. Análisis y decisión final del Comité de Crédito. Elaboración de Acta de Comité de Crédito.

Acta de Comité de Crédito Es el formato que contiene la información del cliente de manera resumida para ser presentada ante el Comité de Crédito. Debe ser elaborada y firmada por los integrantes del Comité de Crédito una vez que se haya terminado de analizar el crédito. Cualquier comentario que complemente el análisis crediticio de la solicitud deberá quedar asentado en el Acta de Comité como observación y ser tomado en cuenta para justificar el otorgamiento, aumento, disminución o rechazo del crédito. En caso de que los créditos sean rechazados, las Actas del Comité de Crédito deberán llevar la leyenda “Rechazado”. Al finalizar el Comité, se debe verificar que el Acta cuente con la siguiente información para cada crédito: 

Cantidad aprobada.



Fecha de desembolso.



Plazo del crédito.



Frecuencia de pago.



Cuota de recuperación.



Fecha y hora de Desembolso.



Firma de los integrantes del comité.

Nota: Todos los Comités de Crédito deberán ser registrados en la Bitácora de Comités.

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Niveles de Aprobación Se recomienda a cada Institución que los créditos sean aprobados por Comités que operen en cada una de las Oficinas y que sean integrados por las personas que, con distintas responsabilidades se encuentren dentro del Grupo que se indica más adelante. La aprobación de los créditos deberá tener, como mínimo, las siguientes firmas dependiendo de los montos aprobados.

NIVEL Monto Sugeridos (por grupo)

Firmas

1

Hasta US 2.000

Coordinador de asesor y Asesor

2

US 2.001 - US 3.000

Gerente, Coordinador de asesor y Asesor

3

Cuando el Monto Total del Grupo sea Gerente Regional, Jefe de asesor y igual o mayor de US 3.001 Asesor

3.6. Preparación para el desembolso Es el proceso que se lleva a cabo desde la aprobación del crédito por parte del Comité de Crédito hasta que se realiza el desembolso. Procedimiento Una vez terminado el Comité de Crédito, el Acta del Comité debe ser entregada al Administrador de Sistema / personal de mesa de servicio, quien deberá realizar lo siguiente:  Capturar información de los créditos.  Sincronizar información con la Oficina Central.  Recibir autorización de la Oficina Central. Una vez obtenida la autorización de la oficina central, el Administrador de Sistema / personal de mesa de servicio deberá imprimir el Kit de Crédito del producto. 

Tabla de Amortización.



Reglamento Interno.



Contrato de Crédito Solidario.



Pagarés: Solidario e Individual.



Plan de pago y recibos de Depósito.



Cheques / orden de desembolso.

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

Verificación de Información por parte del Responsable designado por el Gerente del Desembolso (Administrador de Sistema, Auxiliar Contable o Coordinador Responsable)

Una vez que el Administrador de Sistema / Personal de Mesa de Servicio ha elaborado todos los documentos para el crédito, el Responsable del Desembolso debe proceder a: 

Verificar que se hayan impreso correctamente todos los documentos.



Verificar que la cantidad estipulada en el medio de pago sea la correcta.



Verificar que el cheque cuente con la firma electrónica de la persona asignada por el área de Tesorería.

Tercera Reunión – Reunión de Desembolso Debe ser realizada para dar a conocer a cada integrante del grupo los procedimientos y líneas de acción a seguir luego de recibir el crédito y, para reforzar los componentes específicos del producto. Esta reunión se llevará a cabo en la oficina y debe ser muy didáctica para que sus integrantes comprendan el nivel de responsabilidad que han adquirido con la Institución y con ellos mismos. Desembolso del Crédito Son todas las actividades por medio de las cuales la Institución hace entrega formal crédito al grupo solidario rural, ésta puede ser a través de transferencia a cuenta o a través de cheque. Todos los documentos deben encontrarse completos y en orden para que el desembolso pueda llevarse a cabo. Responsables El Gerente de Oficina es el principal responsable de los Desembolsos. Este podrá designar ya sea al Administrador de Sistemas, al Auxiliar Contable, a alguien de la Mesa de Servicios, al Jefe de asesores o incluso el Asesor como responsable del mismo. Procedimiento 

El responsable deberá saludar y dar la bienvenida al cliente.



El grupo solidario rural debe estar completo.



Cada uno de los integrantes del grupo deberá presentar su documento de identidad (cédula de ciudadanía, credencial de elector, según el país).



Se explica brevemente, la historia, misión, visión, cobertura, alcances y valores de la institución.



Se hace promoción de la Institución pidiendo que divulguen el programa empresarios para que se logre una mayor cobertura y masificación.

a más

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

Se enfatiza la responsabilidad adquirida con la Institución, sus compañeros y la comunidad, explicando la importancia de pagar las cuotas a tiempo para que tengan permanente financiación de sus negocios.



Se aplica alguna dinámica de consolidación. (obligatoria)



Se refuerzan los componentes específicos del producto: Grupo Solidario Rural, Garantía Solidaria y pilares del carácter.



La persona responsable del desembolso, presenta y explica todos y cada uno de los documentos que recibirá y firmará cada cliente.



Cada cliente firma el Aval Solidario, Reglamento Interno, Contrato de Crédito Solidario, Pagarés: Solidario e Individual



Se hace entrega del Aval Solidario y Reglamento Interno al líder del grupo solicitándole a todo el grupo sacar copias para que cada uno de ellos cuente con el documento.



El Responsable del desembolso entrega las fichas de depósito / volantes de pago al líder del grupo.



Se entrega a cada integrante el cheque por la cantidad autorizada y se explica el procedimiento de cobro del mismo o, se entrega a cada miembro del grupo el comprobante de la transferencia a su cuenta de ahorro



Una vez realizado el desembolso (sea en cheque o a través de transferencia a cuenta), el Auxiliar Contable debe realizar lo siguiente: 

Verificación y recepción del cumplimiento de todos los requisitos.



Archivar la documentación.

3.7. Seguimiento Es un proceso metodológico que tiene por objeto la verificación de los pagos y presencia institucional. Vela por el cumplimiento de los objetivos y propósitos de la Institución y de la unidad económica. El seguimiento debe realizarse por medio de una visita a los negocios del los clientes al menos una vez cada mes por parte del Asesor. Objetivos  Mantener un contacto permanente con el cliente para garantizar: 

Presencia institucional.



Cumplimiento de las obligaciones.



Mejoramiento de la microempresa.



Verificar la continuidad del negocio / actividad (que no esté en venta, o haya cambiado de dueño)

 Optimizar el servicio que presta la Institución una vez desembolsado el crédito.  Garantizar el seguimiento como servicio adicional para ser un elemento de ventaja competitiva en el mercado.

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 El seguimiento debe ser un servicio permanente cuya frecuencia y duración sea determinada por la institución conforme a la capacidad comercial de la oficina.

Tipos de Seguimiento 

Seguimiento al Grupo

Es la verificación del buen uso que los integrantes del Grupo hacen del crédito. Informar al grupo sobre este seguimiento. Dentro de este tipo de seguimiento se encuentran las siguientes actividades:  Pago de cada cuota del crédito dentro de las fechas estipuladas. Dentro de ésta, se encuentra incluido el proceso que se debe seguir una vez que el crédito entra en mora.  Establecer la posibilidad de obtención de nuevos créditos por parte del cliente activo del producto.  Visitas a los puestos de trabajo, para que estos a su vez, sientan que la institución les brinda un acompañamiento permanente. 

Seguimiento al Servicio

Consiste en determinar la forma como el microempresario percibe los servicios ofrecidos por la Institución, tanto en el periodo anterior al crédito como en el periodo siguiente al desembolso. Este elemento constituye una continua retroalimentación de las labores desarrolladas por el Asesor, hacia la comunidad atendida. Cuenta con las siguientes características: 

Se da a través del Control Metodológico que realiza la Dirección de Riesgo y Desarrollo, lo lleva a cabo una persona diferente al Área Comercial.



Debe realizarse por lo menos una vez al año, siendo ideal hacerla una vez cada seis meses para lograr mejores resultados.



Debe realizarse con visitas a los negocios de los microempresarios.



La selección de estos negocios debe ser al azar y sin el consentimiento de la parte operativa, evitando así manipulaciones y logrando confiabilidad.



La persona encargada del seguimiento, emitirá un reporte que será dirigido a la Subdirección Comercial correspondiente.



Una copia de este reporte será entregada de forma inmediata al Gerente Regional y al Gerente de Oficina.



Seguimiento a los Resultados

Forma parte de la evaluación del desempeño de los Asesores. Se realiza elaborando una revisión de los resultados obtenidos por cada Asesor. Debe realizarse periódicamente y se deben tomar aspectos tales como:

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

Número de clientes activos del producto.



Nivel de deserción.



Cartera activa total.



Cartera morosa.



Número y montos de primeros créditos en el periodo evaluado.



Número y montos de créditos subsecuentes en el periodo evaluado.

El Coordinador debe realizar la evaluación del Asesor con cada grupo solidario rural por lo menos una vez durante el ciclo. Esta evaluación servirá para obtener un mejor seguimiento del servicio que ofrece el Asesor.

3.8. Recuperación Contempla todas las actividades realizadas desde que se lleva a cabo el desembolso y otorgamiento del crédito hasta que se recibe el último pago del crédito. Objetivo 

Garantizar el cobro puntual y completo de los créditos otorgados.



Garantizar el retorno eficiente y efectivo de los recursos de la Institución.

Procedimiento 

El Asesor debe realizar la supervisión del negocio para hacer un recordatorio de los pagos.



A través del seguimiento se logrará la presencia institucional.

El seguimiento debe realizarse por medio de una visita a los negocios / parcelas / fincas de los clientes al menos una vez en el ciclo por parte del Coordinador. 

No se permite al Grupo pagar su crédito con cheque, ni realizar con cheque el depósito ante la IMF, solamente efectivo.



El representante y /o miembros del grupo acude a la IMF y paga la cantidad estipulada en la ficha o volante de depósito.



Obtiene el comprobante sellado y firmado por la IMF.



El Asesor debe verificar el pago al día siguiente de la realización del mismo.



El Asesor ingresa los datos de la ficha de depósito en la “Relación de Fichas de Depósito”



El cliente se queda con la ficha de depósito.



El representante y/o miembros del grupo deben enseñar la ficha de depósito a sus compañeros.

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

El Asesor y el Coordinador comprobaran el pago en sistema. Si éste no aparece deberá aplicar la política de cobranza.



El Administrador de Sistema debe verificar el pago en el sistema cuando existen problemas de conciliación de pago.



El Coordinador debe revisar la relación de fichas de los asesores a su cargo una vez a la semana.



El Administrador de Sistema verifica el pago en el sistema cuando existen problemas de conciliación de pago.



El Asesor deberá visitar todos los negocios que ha financiado mínimo 2 veces por ciclo.



Se visita al grupo una semana antes del último pago para ofrecerle la renovación de su crédito.



Se recauda información actual del negocio, llenado de la solicitud de renovación.



El grupo realiza del último pago.

3.9. Renovaciones Es el proceso por medio del cual el Asesor encargado debe hacer una nueva visita al sitio donde el Cliente desarrolla su actividad, con el propósito de estimularlo y evaluarlo para la renovación del crédito. La información que debe ser actualizada es: 3.9.1.

Información del Microempresario



Actualización de la información personal.



Actualización de la información socioeconómica.



Impacto del crédito anterior.



Necesidad actual de crédito. 3.9.2.

Información de la Microempresa / actividad agropecuaria



Actualización de margen de ventas (si hay productos incorporados).



Actualización de estados financieros (Estado de Resultados y Balance General). 3.9.3.

Información Adicional



Actualización de documentación en general.



Análisis general del estudio de la información anterior.



Comportamiento y cumplimiento en el ciclo anterior.

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3.9.4.

Procedimiento

 Se visita al grupo solidario renovación de su crédito.

una semana antes del último pago para diligenciar la



Se recauda información actual del negocio.



En cada renovación, el cliente deberá firmar la Solicitud de Crédito.



Verificación del último pago. 3.9.5.

Tabla de Penalización de Montos para Renovaciones de Grupos que incurrieron en Atraso

La siguiente tabla presenta las sugerencias de penalización para los grupos que hayan tenido atraso o morosidad y que deseen renovar su crédito. No. de Días

Una cuota

Dos Cuotas

Tres cuotas

< 3 días

Normal

Normal

Normal

Normal

Prestar mismo monto anterior

Disminuir monto entre un 10 y un 30%

Normal

Prestar mismo monto anterior

Disminuir monto entre un 10% y un 30%

Disminuir monto hasta en un 50% y retrasar entrega.

Rechazar solicitud

15>=30 días

Prestar mismo monto anterior

Disminuir monto entre un 10 y un 30%

Disminuir monto hasta en un 50% y retrasar entrega

Rechazar solicitud

Rechazar solicitud.

Más de 30 días

Disminuir monto hasta en un 50% y solo aprobará Comité.

Rechazar solicitud

NEGAR

NEGAR

NEGAR

3>= días

8

8>=15 días

Normal

Cuatro cuotas Prestar mismo monto anterior

Mas de 4 cuotas Disminuir monto entre un 10 y un 30% Disminuir monto hasta en un 50% y retrasar entrega si es el caso.

Rechazar una solicitud, no significa que se niega el crédito al grupo, existe la opción de depurar el grupo, formar un nuevo y empezar de cero. Negar un crédito, significa no dar jamás un crédito a cualquiera de los integrantes del grupo, pues no se cumplió la solidaridad entre ellos.

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3.10. Cobranza Contempla todas las actividades que se llevan a cabo a partir del momento en que uno o varios clientes integrantes de un grupo dejan de realizar sus pagos correspondientes. 3.10.1.

Objetivos

Los objetivos por los cuales se desarrolla el proceso de Cobranza son: 

Maximizar el uso de los recursos de la Institución.



Garantizar el retorno eficiente y efectivo de los recursos de la Institución.



Proporcionar una herramienta de consulta y retroalimentación permanente.

3.10.2.

Principios Generales de la Cobranza



Se procurará lograr una recuperación cordial del crédito, actuando con prudencia pero con decisión, tratando de no afectar los canales de comunicación y la relación con el cliente.



La recuperación y cobranza debe ser planificada caso por caso. No se trata de realizar muchas gestiones, sino de actuar eficientemente.



La cobranza debe procurar ser ágil, segura y económica.



Tanto los deudores como los Gerentes deben estar permanentemente informados de las gestiones que se realizan.

3.10.3.



Responsables de la Cobranza

Asesor

El Asesor tiene bajo su responsabilidad el seguimiento de la evolución de la cartera de crédito a su cargo, lo que incluye la adecuada gestión de cobranzas. Por tal motivo debe verificar diariamente la situación de dicha cartera, los vencimientos y el grado de cumplimiento de los clientes, realizando todas las acciones tendientes a la recuperación de los créditos establecidas en las políticas y los procedimientos de la Institución. Es responsabilidad de los Asesores de Crédito obtener y registrar en las bitácoras toda la información de sus grupos necesaria para realizar las gestiones de cobranza, para la adopción de medidas precautorias (citatorios y gestiones extrajudiciales) y para preparar el terreno a la eventual entrada del Área Legal en el cobro del crédito.



Jefe de Asesores

Supervisa a los Asesores de Crédito a su cargo semanalmente, debiendo controlar el estado de sus carteras y las acciones que se están llevando a cabo con los créditos en mora. Deberá mantener

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publicados y actualizados los resultados del personal a su cargo con respecto a la cartera (Reporte Semanal de Resultados de la Oficina). Los créditos en mora serán siempre responsabilidad del Asesor y Jefe, independientemente de la etapa de cobranza en que se encuentren; por lo tanto debe existir un seguimiento constante de los casos que tengan problemas de cobro. 

Gerentes de Oficina

Los Gerentes de Oficina supervisan integralmente al personal a su cargo de manera bisemanal, debiendo controlar también el estado de las carteras y las acciones que se desarrollan para la recuperación de los créditos. Es responsabilidad del Gerente de Oficina velar por que toda la documentación legal y operativa del expediente este completa y correctamente diligenciada.



Gerentes Regionales

Los Gerentes Regionales supervisan integralmente las Oficinas a su cargo mensualmente, debiendo controlar también el estado de las carteras y las acciones que se desarrollan para la recuperación de los créditos. Constituirá falta grave para cualquier persona de la Institución, efectuar las gestiones de cobranza de una manera que se contraponga a las políticas y procedimientos establecidos. No se permite hacer todas las gestiones de cobro vía teléfono, debiendo el Asesor y/Jefe y/o Gerente de Oficina visitar físicamente al Cliente.



Registros

Las gestiones de cobranza efectuadas por los Asesores (llamadas, visitas, etcétera), deben quedar debidamente documentadas en la Bitácora dentro del expediente de cada cliente. Todos los involucrados en el proceso de recuperación y cobranza deberán dejar constancia de su intervención en las respectivas Bitácoras, dentro de los expedientes. 

Negociaciones

Los Asesores de crédito están facultados para llevar a cabo la negociación con el cliente, dentro del plazo establecido para la cobranza operativa, pero no pueden ofrecer y/o aprobar cambios en las condiciones originales del crédito (monto, plazo, tasa, frecuencia, etcétera) sin la autorización expresa del Gerente de Oficina, quien deberá decidir en Comité de Crédito sí se aprueba una reprogramación del crédito.

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

Exigibilidad Anticipada del Pago

Los créditos otorgados a clientes se consideran vencidos anticipadamente y su pago total deberá exigirse, cuando ocurra una o más de las siguientes circunstancias: 

Si se comprueba desviación del crédito hacia fines distintos de los considerados al acordarlo (de acuerdo a lo declarado en la solicitud o proyecto de inversión).



Si el cliente se opusiera a la inspección del negocio o de su vivienda.



Si el cliente sin el permiso expreso de la Institución gravara o enajenara los bienes adquiridos con el crédito o declarados dentro de su patrimonio en la respectiva solicitud.



Si el cliente faltara al pago parcial o total de una de las cuotas indicadas en el contrato de crédito, tanto de capital como de intereses, en las fechas en que debiera hacerlo para la frecuencia semanal o bisemanal.



En todos los casos de incumplimiento del cliente respecto a las obligaciones emanadas del respectivo contrato de crédito y del Reglamento de Crédito de la Institución.



Si se comprobara la existencia de falsedad en las informaciones proporcionadas por el cliente al formular la solicitud del préstamo.



Que ocurra cualquier circunstancia extraordinaria que a juicio de la institución haga improbable que el cliente pueda cumplir con las obligaciones establecidas en el contrato de crédito o que le impidan satisfacer los propósitos que se tuvieron en cuenta al celebrarlo, ejemplos: insolvencia, quiebra, proceso de venta del negocio, detención o sentencia que lo condene a pagar una pena de prisión, accidente o enfermedad que le impida seguir trabajando en su negocio, etcétera. 

Relaciones con el Deudor Moroso Sin importar el grado de morosidad que tenga un cliente, deberá procurarse no deteriorar las relaciones con el mismo, obrando con paciencia, constancia y perspicacia no perdiendo de vista que el objetivo es la recuperación final del crédito.

Etapas de la Cobranza La gestión de cobranza contempla dos etapas, a saber  Cobranza Operativa Motivación Operativa: Son las acciones que el Asesor de Crédito y la Institución en general, tienen que realizar con anterioridad al vencimiento de las obligaciones de los clientes, siempre con el objeto de evitar que los créditos entren en mora. Debe realizarse en todas las etapas del proceso del crédito. El cliente debe tener claro que la Institución espera de su parte puntualidad en el cumplimiento de sus compromisos y que esto le facilitará el acceso a nuevos créditos y posibles incrementos según el grado de desarrollo y consolidación de sus negocios o tratamientos preferenciales. Debe destacarse que la mejor cobranza preventiva es la adecuada colocación de créditos, cumpliendo cabalmente con todas las políticas, procedimientos y recomendaciones metodológicas dictadas al

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efecto. Debe analizarse profundamente la capacidad de pago del solicitante y sus flujos de ingresos para evitar desfases e inconvenientes en el futuro, además de un exhaustivo análisis de carácter. Es muy importante la reunión con el cliente previa al desembolso, siendo indispensable la presencia de deudores y avalistas, a fin de: 

Destacar la seriedad de la obligación que están asumiendo y las características de la línea de crédito de que se trate.



Entregar copia de la tabla de pagos de las cuotas del crédito (deudores y obligados solidarios).



Explicar el contenido de los documentos legales que se van a firmar.



Promocionar los productos de la Institución, solicitando su divulgación o referidos.

El Asesor deberá estar permanentemente alerta sobre ciertas señales o “luces rojas” que se pueden presentar en el proceso de crédito, tales como: 

Atraso en el pago de una cuota.



Cliente de difícil localización.



Dificultades en obtener o verificar la información requerida.



Contradicciones en la información referida.



Poco conocimiento del negocio.



Alta presión para el otorgamiento del crédito o su rápido desembolso.



Atenciones inadecuadas con el Asesor.



Actitudes incorrectas, displicentes, agresivas o evasivas.



Posibles desvíos del crédito.



Cambios en el puesto de trabajo



Siniestros dudosos.



Malas inversiones.



Malos antecedentes en sus relaciones con terceros.



Caída en la demanda de sus productos o servicios.



Negocio cerrado por lapsos prolongados durante el día.



Adicción al alcohol o drogas.



Proporcionar direcciones incorrectas del domicilio familiar y de la microempresa.



Menosprecio por nuestras sugerencias de montos, plazos, cuotas y frecuencia del crédito.



Negocios inestables o de difícil ubicación.

Dos días antes de los vencimientos de las cuotas quincenales y/o mensuales es conveniente ponerse en contacto con los deudores para confirmarles los vencimientos y los importes respectivos, dejando constancia en la bitácora de crédito del resultado de las visitas o llamadas que se efectúen. Si se trata de clientes que han tenido antecedentes de falta de pago o incumplimientos en créditos pasados, se les debe entregar cartas que les recuerden la importancia del pago a tiempo.

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Gestión de Seguimiento Administrativo: La recepción del pago de los clientes se realiza a través del servicio especial de recaudo con la entidad con la cual se trabaja, o con el área del mismo banco si se trata de una Institución regulada. La modalidad de cobranza mencionada puede generar la existencia de pagos recibidos de difícil imputación, por errores del mismo banco o del cliente. Es responsabilidad de la Gerencia Administrativa adoptar las medidas que correspondan para individualizar rápidamente los créditos a los que dichos pagos deben ser imputados, ya que su mantenimiento sobre otro cliente, otra persona o alguna empresa, tiene un efecto negativo sobre la imagen de la Institución ante los clientes y sobre los niveles de mora de la cartera. Cada Oficina deberá estar capacitada para informar al cliente acerca del estado de su crédito, los intereses corrientes, cuota moratoria y todo dato relevante al respecto. Procedimiento de Cobranza Operativa Se inicia el primer día en que el cliente entra en mora en el pago de una cuota de su crédito. Es importante verificar que realmente no se realizó el pago de la cuota, depurando el listado o reporte del sistema. Es de suma importancia tener en cuenta que disponer de una estrategia de recuperación coherente incrementan en gran medida las posibilidades de éxito. El Asesor de crédito procurará establecer si la causal de mora afectará permanentemente el pago oportuno de las cuotas por vencer a fin de adoptar las medidas preventivas que corresponda o si es el caso enviarlo directamente a Legal. Ejemplo: que el cliente manifieste abiertamente que NO pagará el crédito, que haga serias amenazas al Asesor u otro colaborador de la Institución, que esté vendiendo el negoció o ya lo haya vendido, que mantenga cerrado su negocio, que la autoridad competente lo haya sellado o clausurado, que tenga avisos de embargo, etcétera. 

Días 1 a 7: Se visita al cliente el primer día de mora o se le llama a más tardar 2 días después de vencida la cuota, para reclamar el pago, averiguar las razones del incumplimiento y procurar el compromiso de regularización inmediata de la situación. La visita debe registrarse en la bitácora de cobranza. Es importante en todos los casos de mora que el asesor cobre e informe a todos los integrantes del grupo sobre la situación. No amenazar con la posibilidad de una cobranza judicial. Esta gestión también debe quedar documentada en la bitácora. De igual manera, la visita se hace a cada uno de los integrantes del grupo.



Días 8 a 15: El Asesor debe visitar nuevamente al cliente en mora en compañía del Jefe, buscando llegar a un acuerdo negociado de pago de la deuda y firmando el acuerdo en la bitácora por ambas partes, conviniendo día y hora en que se harán los depósitos que incluya la cancelación de la cuota y los intereses en mora generados. Entrega de la Primera Carta Recordatorio firmada por el Asesor y carta de cobro a los demás integrantes del grupo.



Días 16 a 30: Durante este período, de no registrarse el pago, debe efectuarse un comité de mora en la oficina (comité que consiste en el análisis y evaluación de los casos morosos y sus causales o factores de mora)*, a fin de determinar las posibilidades reales de cobro y la voluntad de pago. De ser positivas las posibilidades de cobro debe visitarse al cliente y fiadores solidarios reclamando el pago; el jefe debe realizar la cobranza, dejando registrado en el

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expediente los resultados de la gestión en la bitácora. Se debe entregar la Segunda Carta Recordatorio firmada por el Gerente de Oficina. * El Comité de mora debe estar presidido por el Gerente de la Oficina y contar con la participación del Coordinador y los Asesores de Grupos Solidarios, también puede participar el Gerente Regional. 

Días 31 a 45: El Asesor verifica el pago y si persiste la morosidad, junto con el Gerente de la Oficina, deben visitar al grupo procurando negociar un plan de cancelaciones, fijando un plazo de 48 horas para la regularización del crédito, indicando que caso contrario se pasará el Expediente al Área Legal para su cobro, aprovechando para corroborar la ubicación del domicilio, la existencia de bienes embargables, su estado, etc. Esta gestión también debe quedar documentada en la bitácora. Se mantendrá un archivo cronológico de las cartas enviadas, dejando copia de las mismas en los respectivos expedientes. Se debe entregar la Tercera Carta Recordatorio firmada por el Gerente de Oficina o Gerente Regional según sea el caso.

Cada Gerente de Oficina, con el visto bueno del Gerente Regional, deberá preparar un informe de los créditos que estén en condiciones de pasar a la instancia prejudicial para ser presentado al Área Legal y al Comité especial de Mora. Dicho informe deberá tener la información que se detalla a continuación: 

Cliente/ grupo.



Monto original del crédito.



Estado de situación: cuotas vencidas, montos de capital e intereses.



Detalle de las gestiones realizadas, fechas, resultados.



Detalles de los deudores solidarios: empresa en que trabaja con su dirección y teléfono, salario, antigüedad, domicilio personal, teléfono.



Detalle de los bienes dejados en la declaración juramentada de bienes

Con esta información el Comité de Mora de la oficina determinará si existe alguna posibilidad de cobro o recuperación con la participación del Gerente de Oficina y Regional antes de pasar el caso a Legal, con la premisa de que en estos casos se identifique una clara voluntad de pago y sea factible una reprogramación del crédito. (Sólo en casos extraordinarios). En ese caso se establecerá un plazo especial hasta el día 50 para dejar concretada esa posibilidad. En esta etapa se deben hacer los últimos esfuerzos por recuperar el crédito, demostrándole al cliente las ventajas de llegar a un acuerdo negociado con la Oficina y no con el Área legal, algunas ventajas son: 

Evitar involucrarse en un engorroso y costoso trámite judicial, evitando los honorarios de los abogados y demás gastos legales.



Evitar el posible embargo de bienes muebles o inmuebles.



Mantener el buen nombre y el prestigio en su comunidad.



Evitar antecedentes crediticios desfavorables.

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

Evitar ser reportado en las centrales de riesgo de todo el país y cerrando toda posibilidad de nuevos créditos en el futuro.

El Comité especial de Mora también analizará si, por las condiciones del crédito y/o el deudor, es conveniente pasar el caso directamente a la instancia judicial, exigiendo la devolución total del crédito, con los intereses corrientes y de mora que correspondan. Antes de enviar al área Legal, se deberá generar una copia del expediente y conservarla en la oficina para cualquier consulta.



Cobranza Legal

Acciones Extrajudiciales: El sistema generará un reporte de los clientes en mora a fin de individualizar aquellos que cumplen 45 ó más días de mora. Días 46 a 90: Se pasarán a la atención del abogado asignado a la regional, los casos para los cuales el Comité de Mora haya determinado que corresponde iniciar cobranza extrajudicial. El abogado de la instancia extrajudicial, tendrá hasta 45 días para estudiar los casos, contactar a los deudores y codeudores, verificar las garantías y llegar a instancias conciliatorias para recuperar la cartera. El abogado deberá presentar mensualmente los informes contemplados en la respectiva normativa de la Institución. Acciones Judiciales: Si no se llegó a ningún acuerdo negociado de pago en la instancia anterior y el crédito continua en mora se debe realizar el siguiente procedimiento: Día 91 o Más: En el reporte de los clientes en mora provisto por el sistema se individualizarán aquellos que cumplieron 91 días o más de morosidad; con base en el mismo y el informe del abogado a cargo de las acciones extrajudiciales de la cobranza, el Comité de Mora especial determinará si existen posibilidades de cobro para iniciar las acciones judiciales pertinentes. En tal caso se iniciarán las acciones judiciales, que deberán encargarse de todos los trámites y de las notificaciones correspondientes. Estas acciones las podrá llevar a cabo el abogado que inició las acciones extrajudiciales o se les podrá asignar a abogados externos. Sin embargo debe tenerse siempre en cuenta que por las condiciones del crédito o las características del deudor, las acciones judiciales pueden iniciarse en cualquier momento. Nota: 

En todos los casos de gestión de cobro, cuando se llegue a un acuerdo con el deudor, se debe seguir con el cronograma de acciones detallado anteriormente y cumplirlo cabalmente. Asimismo y si llegare el término de envío de expediente al Área Legal, se debe cumplir con la política de envío y el Departamento Legal se encargará de darle seguimiento al acuerdo al que se haya llegado; liberando a la oficina de la responsabilidad del seguimiento a dicho expediente.

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IV.

ANEXOS

4.1.

FORMATOS

4.1.1. Solicitud de crédito

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4.1.1. Solicitud de Crédito a. Elaborarse una por cliente. b. Deberá ser elaborada en original. c. La dirección que se anote deberá coincidir con la anotada en el Comprobante de Domicilio. d. Ser diligenciada en su totalidad. e. Ser elaborada en el primer ciclo del cliente y actualizada en los siguientes ciclos de crédito. f. Ser firmada por el cliente. g. Contener la copia del documento de identificación del cliente. h. No deberá contener tachaduras o enmendaduras. i. Ser incluida en el Expediente del Grupo. j. Ser llenada a una sola tinta. k. En toda renovación de un crédito, el Cliente deberá firmar una nueva solicitud de crédito en el espacio correspondiente al nuevo ciclo de operación.

4.1.2. Croquis de Domicilio a. Puede formar parte del Formulario de Información Cualitativo del cliente. b. No deberá contener tachaduras o enmendaduras. c. Deberá ser incluido en el expediente del Grupo. d. Deberá ser llenado a una sola tinta. e. Deberá dibujarse el croquis de ubicación del domicilio y negocio del cliente, con las referencias principales para mejor ubicación de los lugares. f. Deberá verificar los datos reales del negocio o vivienda al término de la visita con el cliente, cruzando datos con la solicitud de crédito.

4.1.3. Hoja de Costeo a. Deberá ser registrada por cliente, únicamente para giros de negocios correspondientes a Producción o de Servicio. b. El Asesor deberá utilizarlo por cada producto o servicio que se maneje en el negocio. c. El Asesor debe definir con exactitud la Unidad de Costeo (piezas, millar, kilo, tonelada, litros, etcétera) del producto que se requiera costear. d. El cliente deberá proporcionar costos de producción o servicio del producto o servicio que maneja. e. Deberá ser incluida en el Expediente del Grupo. f. Deberá ser llenada a una sola tinta. g. No deberá contener tachaduras, borrones o enmendaduras.

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4.1.4. Margen de Ventas a. Deberá ser requerido completamente por el Asesor. b. Deberá ser actualizada para cada ciclo. c. El Asesor deberá complementar la información del Margen de Ventas con la Hoja de Costeo de aquellos clientes que se dediquen a la producción o servicio. d. El Asesor deberá requerir información sobre la venta de los productos o servicios que comercializa que tengan mayor rotación. e. No deberá contener tachaduras o enmendaduras. f. Deberá ser incluido en el expediente del Grupo. g. Deberá ser llenado a una sola tinta. h. Deberá ser utilizado en el Comité para la toma de decisión al crédito a otorgar

4.1.5. Estado de Resultados a. Deberá elaborase uno por cliente. b. El Asesor deberá requerir información de los resultados de administración, financieros, ventas y producción del negocio. c. Deberá ser llenado en su totalidad. d. Deberá ser elaborado en el primer ciclo del cliente. e. Deberá ser actualizado cada vez que se renueve el crédito. f. No deberá contener tachaduras o enmendaduras. g. Deberá ser incluido en el expediente del Grupo. h. Deberá ser llenado a una sola tinta.

4.1.6. Balance General

a. El Asesor deberá requerir información de los resultados de administración, financieros, ventas y producción del negocio. Uno por cada cliente. b. Deberá ser elaborado en el primer ciclo del cliente. c. Deberá ser actualizado cada vez que se renueve el crédito. d. No deberá contener tachaduras o enmendaduras. e. Deberá ser incluido en el expediente del Grupo. f. Deberá ser llenado a una sola tinta.

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4.1.7. Ficha de Carácter del Cliente a. Deberá elaborase una por cliente. b. Deberá ser llenado en su totalidad. c. Deberá ser elaborado en el primer ciclo del cliente. d. Deberá ser actualizado cada vez que se renueve el crédito. e. Deberá contener las referencias del cliente. f. No deberá contener tachaduras o enmendaduras. g. Deberá ser incluida en el expediente del Grupo. h. Deberá ser llenado a una sola tinta.

4.1.8. Acta de Comité de Crédito a. Deberá ser firmado por el Asesor para su presentación ante el Comité. b. Deberá contener la información resumida del cliente. c. Deberá ser elaborada en todos los ciclos. d. Deberá contar con la siguiente información:  Monto aprobado.  Fecha de desembolso.  Plazo del crédito.  Frecuencia de pago.  Tasa de interés. e. No deberá contener tachaduras o enmendaduras. f. Deberá ser llenado a una sola tinta.

4.1.9. Contrato de Crédito Grupo Solidario Rural a. Deberá ser firmado por cada uno de los integrantes del grupo. b. Deberá ser formalizado durante la etapa de Desembolso. c. Deberá elaborase uno por Grupo. d. El documento sale automáticamente impreso por sistema dentro del Kit de Crédito. e. Deberá haber un contrato por cada ciclo de operación con la Institución. f. No debe presentar tachaduras o enmendaduras. g. Deberá ser llenado a una sola tinta.

4.1.10. Reglamento Interno del Grupo Solidario Rural a. Sale impreso por sistema con nombre del Grupo, día y horas de reunión, etcétera.

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b. Deberá elaborarse uno por Grupo. c. Deberá existir uno por ciclo. d. Deberá ser leído al Grupo antes del desembolso. e. No se deberá utilizar corrector, en caso de error en el llenado. f. No debe presentar tachaduras o enmendaduras. g. Deberá ser incluido en el expediente del Grupo. h. Deberá ser llenado a una sola tinta, de preferencia de color negro. i. Deberá ser firmado por todos los integrantes del Grupo.

4.1.13. Pagaré Solidario a. Se debe de revisar la cantidad otorgada, dirección, nombre y firma del Grupo. b. El Pagaré Solidario debe ser impreso en Oficina por el Administrador de Sistema al estructurar el Kit de Crédito. c. El Pagaré Solidario se celebra y firma en el proceso de Desembolso. d. Deberá guardarse en la Caja Fuerte o, en su defecto, en un archivero bajo llave. e. Deberá estar separado del expediente del Grupo. f. Se debe de corroborar las firmas del Grupo Solidario Rural con la credencial de identificación. g. Debe ser leído ante los Clientes por la persona Responsable del Desembolso. h. No debe presentar tachaduras o enmendaduras. i. No deberá ser perforado. j. Deberá ser llenado a una sola tinta.

4.1.14. Aval Solidario a. El Aval Solidario es el primer documento que se entrega en el Proceso de Desembolso. b. El Aval Solidario debe ser impreso en Oficina por el Administrador de Sistema al estructurar el Kit de Crédito. c. Se debe de revisar la cantidad otorgada, nombre y firma de cada miembro del Grupo. d. Se debe leer ante el Grupo por el Responsable del Desembolso. e. Se debe de corroborar la firma del Aval Solidario con la credencial de identificación.

4.1.16. Cartas de Cobranza a. Deberán emitirse conforme a lo estipulado en el Proceso de Cobranza. b. Deberán ser diligenciadas en su totalidad. c. No deberán contener tachaduras o enmendaduras. d. Deberán ser entregadas a todos los miembros del grupo.

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e. Un tanto de las cartas deberá ser firmada de recibido por el cliente moroso y sus compañeros de grupo. f. Deberán ser incluidas en el expediente del Grupo. g. Deberá ir anexa a la documentación que se envía a Gerencia Legal una vez que se agotaron los recursos de cobranza en la Oficina.

4.1.17. Bitácora de Promoción a. Deberá ser llenada completamente por el Asesor. b. Deberá ser revisado por el Jefe de Asesores. c. Deberá contener la información del cliente prospecto visitado, así como su firma avalando la promoción realizada al cliente (en su caso) en caso de no contar con la firma se deberá asentar la razón en el recuadro de observaciones. d. Deberá ser archivado en la Carpeta del Jefe de Asesores. e. No debe presentar tachaduras o enmendaduras. f. Deberá ser llenada a una sola tinta.

4.1.18. Bitácora de Cobranza a. Deberá elaborarse uno por Grupo y por cliente en etapa de morosidad del pago del crédito. b. Debe contener toda la información de las acciones realizadas en la etapa de cobranza. c. Deberá ser firmada por todos los miembros del grupo. d. Deberá ser revisada por el Coordinador. e. Deberá ir anexa a la documentación que se envía a Gerencia Legal una vez que se agotaron los recursos de cobranza en la Oficina. f. No debe presentar tachaduras o enmendaduras. g. Deberá ser llenada a una sola tinta.

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4.2. Documentos Documento de identificación de cada cliente. a. Todo cliente deberá presentar una copia legible de su documento de identificación. b. Los expedientes de Grupos Solidarios Rurales deben contener lo siguiente: FORMATO

CLAVE DEL DOCUMENTO

* Solicitud de Crédito * Croquis de Domicilio * Hoja de Costeo * Margen de Ventas * Estado de Resultados * Balance General * Ficha de Carácter del Cliente * Acta de Comité de Crédito * Contrato de Crédito Simple Grupo Solidario * Reglamento Interno * Aval Solidario * Evaluación del Asesor * Relación de Fichas de Depósito * Cartas Recordatorios * Bitácora de Cobranza ANEXOS * Comprobante de Domicilio y/o Contrato de Arrendamiento Copia de documento de identidad c.

El expediente de un grupo que se encuentre en mora, deberá contener todos los formatos que se mencionan en la tabla anterior, al momento de ser enviado al Área Legal, además deberá incluirse el Pagaré, Pagaré Solidario y las Garantías.

d. Si el grupo no está en la etapa de morosidad su expediente no contendrá:  Cartas Recordatorios  Bitácora de Cobranza  Pagaré  Pagaré Solidario  Garantía

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4.3. Características generales del sector

OPORTUNIDADES Y FORTALEZAS

DEBILIDADES Y AMENAZAS

1. La microempresas favorece el autoempleo y la generación de ingresos.

1.

La falta de capital para trabajar hace que sus propietarios no tengan acceso a tecnología apropiada.

2. Las microempresas son unidades productivas que pueden demandar materias primas e insumos de fabricación nacional, o favorecer el comercio y la importación de los mismos.

2.

No cuentan con información técnica y tecnológica apropiada, lo cual les hace perder competitividad.

3.

3.

Poca oferta formal de crédito.

4. Alta creatividad e ingenio para sortear el mercado.

4.

Débil acceso a información sobre mercados y tendencias.

5. Posibilidades de atención a requerimientos de particulares.

5.

Marco legal e institucional regulación y fomento del sector.

6. Efecto redistributivo de su desarrollo a nivel de empleo e ingreso (Microempresa y familia)

6.

Poca disponibilidad para capacitar mano de obra calificada.

7. Satisfacción de la demanda interna de bienes de consumo inmediato y duradero.

7.

Poco o nulo control a su proceso productivo en deterioro de la calidad del producto y servicio ofrecido.

8. Experiencia Productiva acumulada.

8.

Bajo apoyo del sector gubernamental.

9. Compiten en precios.

9.

Para disminuir o controlar los costos, ahorran capital y sacrifican ingresos laborales, su ganancia o extienden su jornada laboral.

Baja productividad. Poco acceso a capacitación y asesoría técnica y administrativa.

Flexibilidad para ajustarse a nuevos cambios tecnológicos y de inversión.

débil

para

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Proyecto BID Rural Expansión a Zonas Rurales de un Sistema Microfinanciero Integral Investigación y desarrollo de contenido Juan Alberto Almonacid Uriel Zuluaga Equipo Técnico de apoyo Jimena Bonilla Luís Orlando Cárdenas Rafael Consuegra María Cristina Cortés Mario Fonseca Johanna Montes Sigifredo Quintero Reinel Torres Dirección Asistencia Técnica Juan Alberto Almonacid Dirección del Proyecto Diego Guzmán Representantes en el Convenio por el BID Ximena Jaramillo Martha Lucía Muñoz Mónica Rojas Entidades Participantes ACCIÓN – BID – FOMIN ADEMI (República Dominicana) – CREDIFÉ (Ecuador) FAMA (Nicaragua) - FINAMÉRICA (Colombia) – MIBANCO (Perú) Vicepresidente ACCIÓN América Latina Organismo Ejecutor Centro Acción Microempresarial (CAM) Financiación Convenio de Cooperación Técnica Regional no Reembolsable entre la Fundación Centro ACCIÓN Microempresarial y el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) como administrador del Fondo Multilateral de Inversiones (FOMIN) ATN/ME-11055-RG © 2012 Centro ACCIÓN Microempresarial Documento de dominio público Al citar este documento, es preciso señalar su fuente haciendo referencia al título y a ACCIÓN Centro ACCIÓN Microempresarial Carrera 45 No. 128 B 41 Local 14 Teléfono (571) 7480707 - 5203373 Bogotá - Colombia

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